Учебно-методический комплекс дисциплины Страховое дело программы опережающего профессионального обучения и повышения квалификации icon

Учебно-методический комплекс дисциплины Страховое дело программы опережающего профессионального обучения и повышения квалификации


Смотрите также:
Учебно-методический комплекс дисциплины «документационное сопровождение туристической...
Учебно-методический комплекс дисциплины «основы товароведения продовольственных товаров»...
Учебно-методический комплекс дисциплины «Организация деятельности службы питания в гостинице»...
Учебно-методический комплекс дисциплины «Организация обслуживания населения на предприятиях...
Учебно-методический комплекс дисциплины «Ремонт и реставрация» программы опережающего...
Учебно-методический комплекс дисциплины Современные технологии построения телекоммуникационных...
Учебно-методический комплекс дисциплины Инфраструктура жилищной и коммунально-бытовой сферы...
Учебно-методический комплекс дисциплины «Основы туроперейтинга» программы опережающего...
Учебно-методический комплекс дисциплины «Основы рекламы» опережающего профессионального обучения...
Учебно-методический комплекс дисциплины «Основы нефтегазовых технологий» Программы опережающего...
Учебно-методический комплекс дисциплины «Организация сервиса в торговле» программы опережающего...
Учебно-методический комплекс дисциплины «технические средства в сервисе транспортных средств»...



Загрузка...
страницы: 1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   16
вернуться в начало
скачать
Тема 3. Имущественное страхование


Понятие и классификация страхования имущества. Основные условия договоров страхования имущества. Объ­екты страхования и страховые риски. Страхователи. Методы оп­ределения страховой стоимости имущества. Системы страхового покрытия. Франшиза. Исключения из объема страховой ответст­венности. Учет фактора инфляции в договорах имущественного страхования. Методика определения ущерба и страхового возме­щения по страхованию имущества. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей. Транспортное страхование. Страхование жилья и строений граждан. Страхование домашнего имущества населения. Другие виды страхования имущества. Система страховой ответственности страховщика.


^ Тема 4. Страхование ответственности


Понятие гражданской ответственности и особенности ее страхования. Субъекты правоотношений при страховании ответ­ственности. Объекты страхования и объем ответственности. По­нятие лимита страховой ответственности и методы его установления.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, формы и порядок проведения. Методика расчета страховой премии по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Особенности расчета страховой премии. Система "Зеленая карта".


6. Курс лекций по дисциплине «Страховое дело»


Лекция 1. Личное страхование


    1. Личное страхование, его сущность и особенности


Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь уменьшить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. Поэтому в личном страховании не может быть объективно выраженного интереса.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску. Из этого следует, что застрахованный должен быть определенным лицом или должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заклю­чаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхова­ния жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни заключает­ся обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования производится по раз­ным критериям.

^ По объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

^ По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованны­ми выступает группа физических лиц).

^ По длительности страхового обеспе­чения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

^ По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.

    1. ^ Страхование жизни

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из стoрон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования жизни.

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, кото­рые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, ко­торые могyт быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

^ Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательст­ва, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор, платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

^ Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не проис­ходит, застрахованный также должен подписать полис при страхо­вании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собст­венной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование - это документ (фор­муляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

- вид страхования,

- дополнительные гарантии,

- страховую сумму,

- срок страхования,

- переодичность уплаты страховых премий,

- дату вступления договора страхования в силу.

^ Страховой полис - самый важный документ договора о стра­ховании жизни, поскольку является доказательством его сущест­вования и раскрывает содержание, а также регулирует отноше­ния между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются усло­вия договора страхования. Полис должен быть подписан страхо­вателем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:

- имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

- страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

- общая сумма премий;

- срок платежа;

- место и форма оплаты;

- продолжительность действия договора.

^ Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна - выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

^ 1.3. Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

  1. выплата фиксированной суммы;

  2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается: нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам;

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

  • снижение дохода частого или постоянного;

  • дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

^ Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является расстройство здоровья или смерть застрахованного.

В договоре страхования подробно описываются все события, которые включаются в состав страхового события и исключаются из него.

Из договора страхования исключается: самоубийство или покушение на него; умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений; травмы или смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Как правило, страховая компания не оплачивает страховые случаи, произошедшие до начала действия договора.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с того момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может также производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и зафиксированы суммы, они производятся в следующих случаях: в случаях смерти; при потере глаз; при потере конечностей; при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа – 80% от страховой суммы;

II группа – 65% от страховой суммы;

III группа – 50% от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

^ 1.4. Медицинское страхование

Медицинское страхование это страхование ущерба, его целью является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений: на страхование не принимаются лица стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере; исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем; не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Как правило, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям: гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении; гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении; полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет предельный минимальный уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодично в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

^ 1.5. Личное страхование туристов

Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» личное страхование представляет собой отношения между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных (туристов, путешественников — далее туристов).

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и туристская фирма), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, туристская фирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять за счет собственных средств личное страхование своих работников в качестве застрахованных. В этом качестве могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица старше 75—80 лет (в зависимости от страховой компании). В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. турист при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту «тела» или «духа». Это только защита имущественного (материального) интереса. Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью туриста, осуществляется страховым обеспечением, если страховой случай соответствует указанным в договоре страховым событиям, а также правилам и условиям страхования. При страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т.п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным, а потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. Если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).

Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям. Некоторые туристы наивно полагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка — и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций — преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности. Из выше сказанного следует, что страховая компания оплатит расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая, иных повреждений организма (отравление, простуда, «солнечный удар» и т.п.) застрахованному выплачивается часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности и т.п. В случае гибели (смерти) туриста страховая сумма выплачивается в полном объеме:

Понятия страхования от «несчастного случая», «болезни», «потери трудоспособности», «медицинское» и другие законодательством не регламентированы. Правила (условия) личного страхования подводят несчастный случай (н/с), болезнь, потерю трудоспособности под определение страхового риска по Закону «Об организации страхового дела в РФ»: «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны пребывания.

Наличие медицинского страхового полиса, обеспечивающего оплату медицинских услуг с участием сервисных компаний ассистанс (лат. assistance - приходить на помощь), стало обязательным условием получения визы туристом в большинство стран.

В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

  • ассистанс (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

  • компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договоры об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию, оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

Договор ДМС наряду с объемом страховой ответственности содержит перечень условий, при которых страховщик имеет право не выполнять обязательства по страховой выплате. Обычно они связаны с нарушением туристами условий договора и обращением за медицинской помощью при травмах и расстройствах здоровья вследствие алкогольного и других видов опьянения, употребления пищи в местах, не указанных в туристской путевке, и др.

Важнейшим условием конкурентоспособности страховых компаний, заключающих договоры ДМС, является гарантированное предоставление застрахованному лицу (туристу) качественной медицинской помощи в лечебном учреждении. Поэтому страховщики в целях сохранения своей репутации не только выбирают достойно зарекомендовавших себя партнеров из числа отечественных и зарубежных медицинских учреждений, но и тщательно продумывают, организуют систему контроля за качеством оказываемых медицинских услуг. И туристу, прежде чем заключить договор ДМС, необходимо узнать, с кем имеет договорные отношения данный страховщик у нас в стране и за рубежом.


Контрольные вопросы

    1. В чем сущность личного страхования?

    2. Назовите существующие условия договора личного страхования.

    3. Как классифицируется отрасль личного страхования?

    4. Назовите отличия страхователя, застрахованного и выгодопреобретателя по договору личного страхования.

    5. Перечислите риски, которые покрываются страхованием жизни.

    6. Виды договоров страхования жизни и их особенности.

    7. Как организовано добровольное и обязательное страхование жизни?

    8. Какие риски страхуются по добровольному страхованию от несчастных случаев?

    9. Как организовано добровольное медицинское страхование?

    10. В чем особенности страхования лиц, выезжающих за рубеж?


Лекция 2. Имущественное страхование


^ 2.1. Страхование имущества юридических лиц


Страхованию подлежат:

- здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор страхования);

- имущество, принято е организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор страхования); 3) сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

- урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, поэтому и называется допол­нительным. Срок его действия не превышает срок основного.

Не подлежат страхованию деловая древесина, дрова на лесосеках и во время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

Договор страхования строения заключается по стоимости не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

Используют следующие оценки стоимости имущества:

- балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости надень его гибели (для оценки основных фондов);

- фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);

- по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства); по стоимости, указанной в документах по приему имущества (для оценки имущества, принятого от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.).

При страховании имущества используется принцип пропорциональной ответственности.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки от 0,10 до 0,15% применяются, если предприятие страхует все свое имущество, но, если страхуется только часть имущества (выборочное страхование), то ставки платежей значительно повышаются. Страхование имущества от кражи со взломом (грабежа) и транспортных средств от угона производится по особой ставке. Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и другого имущества па время проведения экспериментальных или исследовательских работ.

Для предприятий, которые страховали имущество по полной стоимости в течение 3-5 и более лет и не получали страхового возмещения, страховые премии уменьшают, применяя в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Скидки распространяют на имущество, которое соот­ветствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных и нормативно-технических документах.

При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% от годовой ставки, а при страховании на 10-11 месяцев – в размере годовой ставки.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

^ 2.2. Страхование имущества физических лиц

Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования:

- личного автомобильного транспорта;

- жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

- строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской застройки, хозблоки, бани и т. п.) И совокупности их конструктивных элементов-(крыша, стены, перекрытия, фундамент и т.д.) с их внешней и внутренней отделкой;

- домашнего и другого имущества, т. е. предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов подсобного хозяйства;

- имущества от повреждения или гибели вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

-имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;

- электронного оборудования от так называемых «электронных рисков»;

- имущества в холодильных камерах;

- домашних животных и др.

Однако объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и др., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между страхователем и страховщиком.

Имущество граждан принято делить по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей на две категории:

- приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы;

- прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником литания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. Поэтому при гибели этого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам.

Страховая премия (страховой взнос) при сроке страхования в один год рассчитывается путем умножения страховой суммы на годовую тарифную ставку, а при страховании на срок более одного года она подлежит перерасчету каждый год, начиная со дня вступления в силу договора страхования.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры страховых премий предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

^ 2.3. Страхование средств транспорта - один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта. Этот вид страхования проводится в добровольной порядке. Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства. На страхование принимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД; автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3; водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами; гребные, парусные, моторные лодки (кроме надувных); моторные, парусные, моторно-парусные катера и яхты.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

Страхование производится от: похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора - по стоимости его (с учетом износа); уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования; повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей, деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта).

Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства (исключая перевозимое имущество, багаж и т. д.), называется страхованием КАСКО. Однако в российской практике страхования ав­тотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность автовладельца, а также багаж и дополнительное оборудование.

Варианты страхования различны, поэтому страхователь может выбрать

полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или радиоактивного заражения и т. п.

Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

^ Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

^ Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

^ Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности либо умер.

Автомобили и другие средства транспорта могут быть застрахованы либо в размере их действительной стоимости (за вычетом износа), включая стоимость прицепа, либо (если это предусмотрено договором) на любую меньшую страховую сумму. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности. Дополнительное оборудование и предметы багажа автомобиля по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) со средством транспорта или раздельно.

При страховании автомобиля могут быть также застрахованы от несчастного случая (дорожно-транспортных происшествий, влекущих ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности либо смерть застрахованных лиц) водитель и пассажиры транспортного средства. Нередко правилами страхования предусматривается выплата страхового обеспечения лишь в случаях смерти застрахованных лиц в результате дорожно-­транспортного происшествия или получения инвалидности 1, II или III групп.

В страховых документах фиксируются сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистрационный номер средства транспорта, количество мест, застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства, наличие сигнализации и др., а также цель использования транспортного средства (для бытовых и домашних целей, бизнеса, такси, участия в гонках и т. д.). На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и другие условия договора.

Утаивание или искажение информации страхователем способно привести к тому, что страховщик может потребовать признать страховой договор недействительным.

При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого - на основании сметы на ремонт (восстановление). Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба (с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества), но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

  • принять все возможные меры к спасению автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

  • в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля или его отдельных частей, деталей и принадлежностей, а также предметов багажа незамедлительно заявить об этом в компетентные органы (ГИБДД, органы пожарного надзора);

  • в течение суток или в иной установленный договором срок письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страховую организацию, заключившую договор;

  • предъявить в страховую организацию поврежденный автомобиль (или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности автомобиля и предметы багажа или остатки от них.

Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течение установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

Страховое возмещение за угнанную автомашину выплачивается обычно не ранее, чем через два месяца после угона, т.е. по окончании срока предварительного расследования органами ГИБДД.

По договору страхования возмещается только ущерб, нанесенный непосредственно в результате страхового случая. Поэтому в калькуляцию (смету) на восстановительный ремонт не включаются: стоимость техобслуживания и гарантийного ремонта; стоимость работ в связи с заменой деталей вследствие их изношенности, брака и т.п.; стоимость замены (вместо ремонта) узлов автомобиля из-за отсутствия отдельных деталей для ремонта этих узлов на ремонтных предприятиях

Однако подлежат оплате и включаются в страховое возмещение затраты на транспортировку поврежденного автомобиля до ремонтной мастерской или его стоянки, фотографирование, составление калькуляции на ремонт и потерю товарного вида, если эти расходы произведены страхователем.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или выгодоприобретателям (либо наследникам).

^ 2.4. Другие виды имущественного страхования

Морское страхование судов (условия страхования судов каско), груза и иных имущественных интересов базируется на следующих принципах: убыли груза вследствие усушки, утруски, изменения объема от воздействия температуры и т.д.

Обычно договоры транспортного страхования грузов заключаются: с ответственностью за все риски (представляется страховая защита от всех видов ущербов по любой причине); с ответственностью за частную аварию (возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза); без

^ Страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве (простоя) предусматривает возмещение убытков при уничтожении (повреждении) определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений и т. п.) вследствие обусловленных событий (пожара, затопления и т. д.), если обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся). Страховщик возмещает страхователю потерю прибыли ( неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве. Может возмещаться потеря прибыли (неполученная прибыль) страхователя, если перерыв в производстве наступил вследствие повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося собственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с заключенными договорами (аренды, совместной деятельности и др.).

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов (устанавливается средний размер прибыли за некоторый период, предшествующий заключению страхового договора либо предшествующий вынужденному перерыву в производстве и средняя прибыль за период). Чаще такой период принимают равным 12 месяцам. Если выяснится, что в контрольный (стандартный) период страхователь не получал никакой прибыли, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как потери прибыли как таковой не было.

Для выяснения причин перерыва в производстве и установления размера неполученной прибыли страховщик вправе запросить у страхователя данные бухгалтерского учета, бухгалтерские книги, иную документацию и инфор­мацию, необходимую для определения размера страхового возмещения.

Договорами страхования от перерыва в производстве может быть предусмотрено, что страховщиком возмещаются не только неполученная прибыль, но и дополнительные расходы страхователя, необходимые для скорейшего восстановления нормального функционирования предприятия, в том числе заработная плата работников, привлеченных для восстановления поврежденных (уничтоженных) систем, оборудования, расходы по восстановлению оборудования и т.п.

^ Страхование от риска непредвиденных судебных расходов, т. е. расходов, связанных с ведением страхователем (юридическим лицом, предпринимателем или просто гражданином) дел в судах общей юрисдикции и/или арбитражных судах. Страховым случаем являются вынужденные расходы по уплате госпошлины, издержки, связанные с рассмотрением дела в суде, расходы по оплате помощи адвокатов и др.

^ Страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя, например риск по договору поставки или купли-продажи товара. К данному виду страхования относится и страхование финансового риска банка, который связан с не возвратом кредитных средств, в том числе и по договорам межбанковского кредита, с неоплатой купленных банком векселей и т.п., а также риска, связанного с ошибками сотрудников банка или нечестностью его персонала, которые могут повлечь непредвиденные выплаты и расходы.

^ Страхование финансового риска по кредитному договору может осуществляться по отдельному кредитному договору или группе договоров (портфельное страхование). Предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон, и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей сумме выданного кредита с процентами (или без процентов) за пользование им либо на меньшую сумму.

Страховые компании охотнее заключают договоры страхования с банками не на всю сумму выданного кредита с процентами, а на 80-90% этой суммы. Предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита. Перед заключением договора страхования страховая компания оценивает степень риска по информации, предоставленной банком-страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом положении заемщика, технико-эко­номическое обоснование кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под которые предоставляется кредит и т.п.). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства.

Срок действия договора страхования зависит от конкретных рисков и условий их проявления. Страховым случаем признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока по причине несостоятельности (банкротства) заемщика, умышленного неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможность исполнения обязательств заемщиком вследствие форс-мажорных обстоятельств и др.

Если страхователь сообщил страховщику о наступлении страхового случая в установленный договором срок, то последний должен провести выяснение обстоятельств наступления страхового случая, составить акт и выплатить страховое возмещение или письменно отказать в выплате. Страховое возмещение выплачивается в размере невозвращенных кредитных средств и суммы процентов за пользование кредитом. Однако, если страховая сумма меньше выданного кредита (с процентами или без процентов), то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к сумме кредита (с процентами или без процентов).

Подобное страхование сочетает два вида страхования: страхование финансового риска - компенсация потерь доходов, т.е. неполученных процентов; страхование имущества - суммы выданных и невозвращенных банку кредитных средств, которую нельзя признать неполученным доходом.

Однако если в договоре страхования финансового риска указывается обязанность страховщика «по страховым выплатам в размере полной (или частичной) компенсации потерь доходов» страхователя, то страхователь вправе рассчитывать только на возмещение страховщиком полученных банком процентов (потери дохода).

Страхование предпринимательского риска включает как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется. Нельзя застраховать чужой предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ). В этом основное отличие данного вида страхования финансовых рисков. Отметим, что этот вид страхования позволяет предпринимателю защитить себя от рисков потери имущества (капитала) и доходов (процента на капитал).

Страхование банковских рисков включает страхование: наличных денег, находящихся в кассе банка; содержимого абонентского сейфа; ценностей, помещенных в хранилищах банка; имущества банка; перевозки наличных денег («инкассаторское» страхование); сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка; банка от простоя; банковских вкладов за счет средств банка; от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка; банковских автоматов (банкоматов); кредитных учреждений, осуществляющих операции с пластиковыми карточками; ответственности банковских служащих; интеллектуальных рисков риска от несанкционированного вторжения злоумышленника в банковскую компьютерную сеть; интересов вкладчиков ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов.

Классическое страхование имущества имеет особенности, связанные со страховой оценкой объектов и определения страховой суммы в отношении ценностей, помещенных в сейф или в хранилище, ценных бумаг на дату наступления страхового случая и др.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон с учетом страхуемого риска и условий его проявления, поэтому размер страховой премии определяется в зависимости от объекта и срока страхования, объема обязательств страховщика и степени страхового риска. Если банк подписал договор страхования, страховая компания вместе с банковскими оценщиками осуществляют опенку степени риска банка. Банк решает, заключает ли он договор комплексного страхования или страхует отдельные риски и оговаривает условия страхования.

^ 2.5. Имущественное страхование туристов и туристских организаций

Во всем мире давно принята практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников. Страховой полис — эта необходимая составляющая сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт. Именно безопасность и комфорт обеспечивает туристам страхование имущества, перевозимого ли (переносимого) вместе с собой, используемого в процессе путешествий или совершения финансовых (коммерческих) сделок.

Объектами такого страхования туристов являются имущественные интересы, связанные с их пользованием и владением имуществом (багажом), перевозимым (переносимым) с собой, а также оставляемым дома на время тура или путешествия. Его страхование включает предметы (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны и др.) как личные, так и взятые напрокат (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, автотранспортное снаряжение и др.). Наиболее типичные виды имущественных страховых рисков — кража (хищение), поломка, уничтожение, затопление и разрушение имущества в результате стихийных бедствий, аварий транспорта, а также различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивно-зрелищных заведений, отелей и т.п.). Правоотношения туристских фирм и туристов (страхователей) со страховыми организациями (страховщиками) при имущественном страховании подробно излагаются в договоре имущественного страхования, а также в правилах (условиях) на конкретный вид страхового события, которые составляются каждой страховой компанией самостоятельно, в рамках общих Правил страхования имущества, разрабатываемых органом страхового надзора на основе действующего законодательства РФ.

Наиболее популярным видом страхования имущества является страхование багажа. Данный вид страхования выступает дополнением к страхованию медицинских и медико-транспортных расходов.

В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Естественно, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа мест багажа). В случае, если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию – примерно $25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе). Если у туриста нет с собой дорогих вещей, такая страховка ему подойдет. В том случае, если турист взял в поездку ценности и дорогую одежду, лучше купить другой полис, который предусматривает страхование личных вещей путешественников на весь срок поездки, включая перелет или переезд и все время отдыха. Страховая компания, исходя из стоимости вещей, устанавливает страховую сумму, которую турист получит в случае их полной гибели или кражи. Стоимость такого полиса составляет приблизительно 0,1% от страховой суммы. Если все имущество или часть застрахованных вещей пропадут, компания возместит их стоимость. Для получения возмещения владельцу пострадавшего имущества придется документально подтвердить факт кражи или порчи.

Контрольные вопросы

  1. Раскройте сущность имущественного страхования

  2. Что является объектом и предметом имущественного страхования?

  3. Перечислите виды имущественного страхования

  4. Что является объектом страхования средств наземного транспорта?

  5. Какие виды рисков принимаются при страховании наземного транспорта?

  6. Виды страхования имущества физических лиц

  7. Назовите виды страхования имущества юридических лиц


Лекция 3. Страхование ответственности


^ 3.1. Страхование профессиональной и гражданской ответственности


По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Это означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но, в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако, согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ, договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т. д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, то есть лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству, лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя – это также следует отразить в договоре.

По договору личного страхования также может быть назначен выгодоприобретатель, то есть лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК РФ, назначение выгодоприобретателя по договору личного страхования возможно только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя заранее знать каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, о чем будет сказано несколько позже). Третьими лицами могут быть физические и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователями либо застрахованными лицами.

Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.

Страхование ответственности как отрасль страхования известна достаточно давно, однако наиболее интенсивно она начала развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случай безвиновного причинения вреда. Это было связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины и т. п.), владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т. п.

В настоящее время под гражданской ответственностью в российской науке понимается предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с исполнением (ненадлежащим исполнением) договора. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (от римского delikt, delitправонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Разграничение ответственности на договорную и деликтную важно в случаях, когда вред причинен в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, то есть когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред причиняется пассажиру в процессе исполнения договора перевозки).

Российское законодательство устанавливает следующий принцип возмещения убытков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). В соответствии с этим положением убытки, возникшие вследствие деликта, при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются в соответствии с условиями договора.

Можно условно выделить две подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование задолженности, страхование ответственности по договору) и страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт – в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был причинен вред. В последнем случае принципиально, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому причинен вред, называют “третьим лицом”, то есть лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не маловажно, что в первом случае может быть нанесен только имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), тогда как при деликте вред может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц.

Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда еще одно существенное отличие – страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности третьего лица, ничтожны. Причем риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям данного договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. Таким образом, только при страховании договорной ответственности выгодоприобретатель по договору известен заранее, так как контрагент страхователя обязательно назван в договоре, ответственность по которому подлежит страхованию.

В остальном условия и правила страхования ответственности за неисполнение обязательств не отличаются от условий и правил страхования ответственности за причинение вреда.

Страхование ответственности согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», выделяют следующие виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.

При подразделении страховых отношений по формам страхования выделяют, как известно, обязательное и добровольное страхование.

В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер, чем в России, что создает максимальные удобства для ее государственного и внутриотраслевого регулирования. Отметим, что в разных странах подход к выделению страхования ответственности в самостоятельную отрасль страхования различен. В частности, согласно европейской международной классификации страхование ответственности является самостоятельной отраслью страхового дела, а в соответствии с американской классификацией все виды страхования ответственности относятся к страхованию от несчастных случаев.

В настоящее время в зарубежной практике встречается несколько видов страхования ответственности, которые можно разделить на три группы:

  • страхование гражданской ответственности: страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев и др.;

  • страхование профессиональной ответственности: страхование лиц следующих профессий – врачей, бухгалтеров, адвокатов, аудиторов, банковских служащих, архитекторов, инженеров и др.;

  • страхование ответственности за качество продукции: страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

Кроме того, существуют и некоторые другие виды страхования ответственности, например, страхование личной ответственности, которое включает в себя страхование домовладельцев, частных владельцев домашних и диких животных, страхование ответственности семьи, страхование деловой ответственности, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды и прочие.

Практику страхования ответственности в РФ можно обобщить в три большие группы: страхование граждан (физических лиц); страхование представителей отдельных профессий; страхование предприятий и предпринимателей.

В соответствие с данной группировкой и будет проведено рассмотрение видов страхования ответственности.

^ 3.2. Договор страхования ответственности




Скачать 2,68 Mb.
оставить комментарий
страница2/16
Дата30.09.2011
Размер2,68 Mb.
ТипУчебно-методический комплекс, Образовательные материалы
Добавить документ в свой блог или на сайт

страницы: 1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   16
отлично
  1
Ваша оценка:
Разместите кнопку на своём сайте или блоге:
rudocs.exdat.com

Загрузка...
База данных защищена авторским правом ©exdat 2000-2017
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Анализ
Справочники
Сценарии
Рефераты
Курсовые работы
Авторефераты
Программы
Методички
Документы
Понятия

опубликовать
Загрузка...
Документы

наверх