Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения
| скачать На правах рукописи Антонов Константин Анатольевич РАЗВИТИЕ ИННОВАЦИОННЫХ СИСТЕМ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ И ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ИХ ВНЕДРЕНИЯ Специальность: 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Москва - 2012 Диссертация выполнена на кафедре Финансов, кредита и банковского дела федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)».
Защита состоится «05» июля 2012 г. в 10:00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.151.03 в МЭСИ по адресу: 119501, г. Москва, ул. Нежинская, д. 7. С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке МЭСИ. Автореферат разослан «30» мая 2012 года. У  ченый секретарь диссертационного советадоктор экономических наук, профессор Кузнецов В.И. ^ Актуальность темы исследования. В качестве стратегической цели развития российской экономики Правительством РФ определено повсеместное и широкое внедрение инновационных технологий и продуктов, созданных на их основе.1 Это в полной мере соответствует тенденциям современного развития наиболее развитых в экономическом отношении государств. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Этот процесс существенным образом затронул банковскую сферу и как область приложения (объект) инноваций и как фактор, способствующий их внедрению в экономику в целом. Понятие «инновации» можно рассматривать в широком и в узком определении. В широком определении банковская инновация применима ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка. В сфере интересов данного исследования лежит инновационная банковская деятельность в узком определении, которая представляет собой осуществление банковских операций и сделок, основанных на коммуникационных и Интернет-технологиях. Наиболее распространенные на сегодняшний день инновационные банковские продукты, явившиеся результатом использования коммуникационных и Интернет-технологий, относятся к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО). Сравнительный анализ уровня развития инновационной деятельности, в частности дистанционного банковского обслуживания, позволяет утверждать, что зарубежный аналог услуг существенно превосходит российский. В развитых странах уже более 20 лет дистанционное банковское обслуживание является основной моделью развития банковского сектора. В то же время в Российской Федерации сегодня наблюдается заметное отставание российских банков от зарубежных в области управления инновационными процессами, что обусловливает значительное ослабление их позиций в конкурентной борьбе на международном финансовом рынке. Во избежание этого необходимо срочно предпринять меры по активизации инновационной деятельности российских кредитных организаций, иначе отечественная банковская система неминуемо столкнется с серьезными трудностями. Следствием этого может стать абсолютная неготовность отечественных кредитных организаций конкурировать с зарубежными финансовыми институтами даже на внутреннем рынке. Активно формирующаяся глобальная финансовая система приводит к столь же глобальной финансовой конкуренции. Для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности. Поэтому единственно правильным решением в сложившейся ситуации на отечественном рынке банковских услуг является организация эффективного инновационного процесса в российских кредитных организациях. Актуальность данного исследования объясняется также тем, что инновационные банковские технологии являются важнейшим фактором обеспечения стабильности функционирования банков и способствуют их экономическому росту. Банковская деятельность становится все более зависимой от новейших технологий. Чтобы повысить качество услуг, получить конкурентные преимущества банки, вышедшие на рынок и стремящиеся изменить свой корпоративный имидж, применяют новейшие технологии. Актуальность диссертации также диктуется необходимостью разработки механизмов реализации поставленной Правительством РФ задачи повышения доступности банковских услуг для населения. В настоящее время фактически половина населения РФ лишена возможности пользоваться банковскими услугами, наблюдаются диспропорции в банковском обслуживании между крупными городами и отдельными регионами, между городами и сельской местностью. Внедрение и широкое распространение инновационных систем банковского обслуживания позволит снять остроту этой проблемы. Приведенные выше аргументы доказывают необходимость научного обоснования путей активизации инновационной деятельности банков в сфере дистанционного банковского обслуживания. Таким образом, научное исследование вопросов развития инновационной банковской деятельности, в частности, систем дистанционного банковского обслуживания в целях повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности российских банков, обеспечения доступности и качества банковских услуг является объективно необходимым и актуальным. ^ Общетеоретические подходы автора основаны на критическом обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных специалистов по вопросам инновационной деятельности в банковской сфере. Среди зарубежных исследователей, рассматривающих теоретические вопросы инновационных деятельности, а также анализ практики ее использования в банковской сфере, можно выделить таких, как Дёриг Ханс-Ульрих, Шумпетер Й., П. Роуз, Дж. Синки Пересмотр концепции комплексного банковского обслуживания клиентов в связи с появлением электронных услуг осуществили К. Фабри, Д. Джентле, М. Портер, Дж. Кей, С. Дейвис. Существенный вклад в разрабатываемую научную проблематику внесли Алексеев М., Викулов В.С., Иванова Н., Костерина Т.М., Лаврушин О.И., Лямин Л.В., Мосин А., Николаева Г.П., Сорвин С.В., Пригожин А.И., Ревенков П.В., Семикова П.В., Тедеев А.А., Юденков Ю.Н. и др. Анализ работ, опубликованных по теме исследования, свидетельствует, что в основном они посвящены раскрытию сущности, выделению видов и определению роли инноваций в развитии банковского дела (Викулов В.С., Костерина Т.М., Лаврушин О.И., Пригожин А.И., Семикова П.В.). Немало работ, раскрывающих технологические аспекты данного вопроса (Тедеев А.А., Юденков Ю.Н., Сорвин С.В. и др.). Однако практически отсутствуют исследования, посвященные оценке экономической эффективности внедрения инновационных систем банковского обслуживания. Актуальность и недостаточная проработанность ряда проблем внедрения и развития инновационных систем банковского обслуживания в банках Российской Федерации предопределили выбор темы, цель, задачи, структуру и содержание данного исследования. ^ состоит в теоретико-методологическом обосновании целесообразности использования и разработке унифицированной системы инновационного банковского обслуживания на основе анализа и систематизации различных систем дистанционного банковского обслуживания и методики оценки ее эффективности. Исходя из указанной цели, в ходе исследования были поставлены следующие задачи: -раскрыть сущность понятий «инновационный банковский продукт», «инновационная банковская деятельность», «инновационные банковские системы» и специфические особенности применения на современном этапе; -систематизировать существующие виды инновационных банковских продуктов и разработать новый подход к их классификации; -разработать организационную модель банковского инжиниринга; -провести сравнительный анализ инновационных систем обслуживания (на примере дистанционного банковского обслуживания - ДБО) в банках Российской Федерации и Тверской области, выявлены особенности, основные тенденции и проблемы их использования; -обосновать необходимость и предложена оптимальная унифицированная инновационная система банковского обслуживания клиентов; -разработать методику оценки эффективности инновационных систем банковского обслуживания. ^ в данной работе является деятельность коммерческих банков по созданию, внедрению и использованию инновационных систем дистанционного банковского обслуживания на основе современных коммуникационных и информационных технологий. ^ выступают механизмы обеспечения развития дистанционного банковского обслуживания как основной формы инновационной деятельности коммерческих банков. ^ опирается на системный подход, методы обобщения и сравнения, анализа и синтеза, а также статистические методы. В практической части использован метод анкетирования региональных банков. Расчеты основываются на репрезентативности использованного массива исходной информации. ^ явились концепции и положения, практические разработки отечественных и зарубежных авторов по проблемам банковской инновационной деятельности и IT- технологий банков. ^ исследования составили: - Федеральные законы и нормативные акты Банка России, -монографии, публикации в периодических изданиях, научные доклады и отчеты органов государственной, региональной, банковской статистики, результаты аналитических и экспертных исследований, материалы научных конференций, семинаров. ^ заключается в обосновании целесообразности использования и разработке унифицированной системы инновационного банковского обслуживания и методики оценки ее эффективности. В процессе исследования получены следующие научные результаты, выносимые на защиту. 1. Выявлена специфика инновационной деятельности банков, представляющей процесс создания и реализации новых и модифицированных продуктов и/или технологических процессов на рынке, расширяющий их функциональное содержание, но не меняющий сущности. Под инновационным банковским продуктом понимается конечный результат инновационной деятельности в виде новых или модифицированных продуктов и технологий их реализации на рынке. Доказано, что нововведения требуют внедрения новых более технологичных форм организации банковского дела, что должно обеспечить модернизацию взаимоотношений банка с клиентами, повышение качества обслуживания. 2.Проведена систематизация инновационных банковских продуктов, детерминированных специфическими функциями банка как финансового посредника. В отличие от подходов к их классификации, представленных в научной литературе, разработана классификация банковских инноваций. Она дает возможность определить стратегию банка, его организационно-управленческого механизма, способа реализации и продвижения банковских продуктов, различающихся по формам инновационных банковских систем. 3.Предложена организационная модель банковского инжиниринга, адаптированная к современным условиям развития российских банков. Изучение, систематизация и обобщение методических основ и сложившейся практики создания инновационных банковских продуктов в РФ и за рубежом легли в основу выделения наиболее характерных этапов создания инновационного банковского продукта. Каждый из них выполняет определенные задачи и функции, в своей совокупности отражают процесс банковского инжиниринга, что имеет принципиальное значение для определения структуры затрат банка на создание инновационного банковского продукта и, на этой основе, оценки эффективности его внедрения. 4.В результате обследования 22 региональных банков и филиалов иногородних банков Тверской области определены основные особенности, тенденции и проблемы использования систем дистанционного банковского обслуживания. Выявлен недостаточный уровень развития систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обоснована необходимость модификации отдельных систем с учетом специфики клиентской базы и состава предлагаемых услуг. 5. На базе сочетания технических возможностей различных систем дистанционного банковского обслуживания доказана целесообразность использования унифицированной инновационной системы банковского обслуживания, обеспечивающая возможность комплексного обслуживания и юридических, и физических лиц. Система сочетает технические возможности наиболее востребованных клиентами систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Это обеспечивает сокращение затрат на одновременное сопровождение нескольких систем дистанционного банковского обслуживания и расширение доступа клиентов к банковскому обслуживанию без открытия счета с использованием карточки любого банка. 6. Предложена методика оценки эффективности инновационного банковского продукта. За основу методики расчетов автором взяты традиционные показатели оценки эффективности инвестиционных бизнес – проектов. Однако основные показатели эффективности внедрения системы ДБО скорректированы с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций. Приведены подходы к определению уровня риска внедрения и использования систем ДБО. Вышеуказанные положения диссертации соответствуют паспорту специальности 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит: п.10.22. «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения». Теоретическая значимость исследования состоит в развитии теории платежных систем и электронных денег, к которым относятся системы дистанционного банковского обслуживания, и обосновании рекомендаций по их применению в банковской сфере. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит». ^ заключается в возможности применения предлагаемой в диссертации унифицированной инновационной системы банковского обслуживания в российских банках и методики оценки ее эффективности. Результаты исследования могут быть использованы: кредитными организациями при принятии решения о внедрении и использовании инновационных систем банковского обслуживания в процессе разработки и реализации стратегии развития и для определения перспектив изменения рыночных позиций банка; клиентами для принятия решения о выборе или смене банка с точки зрения соотношения цены и качества потребляемых банковских услуг и продуктов; специалистами, занимающимся разработкой и внедрением инновационных систем банковского обслуживания, при их выборе и оценке эффективности. ^ Исследования и разработки, выполненные в диссертации, внедрены в практику деятельности ряда кредитных организаций г. Твери и области (справка АКБ «КБЦ» о внедрении от 10.04.2012г. № 192 и АКБ «Торжокуниверсалбанк» от 15.05.2012г. № 1419). Материалы исследования используются в учебном процессе МЭСИ в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» (справка о внедрении ТФ МЭСИ от 20.04.2012г. № 362). ^ Основные выводы и результаты работы докладывались и обсуждались на VIII международной научно-практической конференции «Партнерство бизнеса и образования в инновационном развитии региона» (г. Тверь, 2009г.) и на IY международной научно-практической конференции «Факторы развития экономики России» (Тверь, 2012г.). Публикации. Основные положения диссертации отражены в 8 публикациях общим объемом 3,5 п.л., в том числе в 3 работах (авторский объем 1,2 п.л.), опубликованных в научных журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ для отражения результатов диссертационного исследования. ^ Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 140 наименований. Содержание диссертационной работы изложено на 149 страницах и содержит 14 таблиц и 8 рисунков. ^ В работе автором были определены шесть задач, решение которых обеспечивает достижение цели диссертации. 1. Первая задача работы связана с определением экономической сущности и специфических особенностей инновационного банковского продукта. В России официальная терминология, связанная с инновациями, зафиксирована в проекте Федерального закона «Об инновационной деятельности в Российской Федерации»2 и в Стратегии инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года3. Рассматривая сущность инновационного банковского продукта, автор в данном исследовании использовал основополагающие положения вышеназванных документов.Инновации представляют собой внедренные в производство или в сферу услуг новшества в форме объектов, технологий, продуктов, являющихся результатом научных исследований, изобретений и открытий, и которые качественно отличаются от своих аналогов (или не имеют аналогов). В диссертации принято устоявшееся понятие инновации, или нововведения, как реализованного новшества, независимо от сферы применения. То есть инновационный продукт есть результат процесса создания новых потребительных стоимостей. А новизна потребительных свойств товара (продукта) является определяющим признаком инновации. Инновации обладают определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом. При этом выгода от инновации должна превышать затраты на ее создание и продвижение или, по меньшей мере, быть равным им. Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Таким образом, можно сделать следующие выводы. 1. Понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка. 2. Инновации присущи следующие характеристики:
Следовательно, инновационный банковский продукт – это конечный результат инновационной деятельности в виде новых или модифицированных продуктов и технологий их реализации на рынке; инновационная деятельность – это процесс создания новых и модифицированных продуктов и/или технологических процессов их реализации на рынке. Инновационная банковская деятельность не меняет сущности банковских продуктов и услуг, а расширяет их содержание, модернизирует формы, вносит качественные изменения в систему взаимоотношений банка с клиентами. Перечень инновационных банковских продуктов не может быть постоянной величиной, он в каждый последующий период времени меняется. В настоящее время инновационными банковскими продуктами выступают операции и сделки, основанные на коммуникационных и Интернет-технологиях. ^ детерминированных специфическими функциями банка. Для того чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подходы к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений. В настоящее время в экономической литературе приводится множество различных подходов к классификации банковских инновационных продуктов. Наиболее полную классификацию нововведений в общенаучном аспекте дает А.И. Пригожин 4. Опираясь на нее, а, также обобщая теоретико-методологические исследования других авторов (Маганова В.В.5 , Семиковой П.6 и др.) в этой области, в работе выявлены основные закономерности, влияющие на появление банковских инноваций и весть их спектр приведен к определенной структуре. В результате изучения и систематизации различных подходов предложена следующая классификация инновационных банковских продуктов (см. таблицу 1). Таблица 1 ^
Приведенная выше классификация банковских инноваций устраняет дублирование однотипных понятий, обеспечивает более полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить закономерности в разработке и применении инновационных процессов и проблемные взаимосвязи их различных групп и типов в кредитных организациях. Типология банковских инноваций позволяет не только осуществить выбор конкретной стратегии и способ формирования организационно-экономического механизма управления дистанционным банковским обслуживанием, но также определить возможные формы реализации и продвижения банковских продуктов. ^ . Процесс проектирования, разработки и практической реализации конкурентоспособных инновационных банковских инструментов, продуктов и бизнес-процессов получил название банковского инжиниринга. В словаре интернет-сайта nigma финансовый инжиниринг трактуется как объединение или разделение существующих финансовых инструментов с целью создания новых финансовых продуктов (пакетов финансирования). Суть банковского инжиниринга состоит в создании инновационных банковских продуктов и услуг, которые применяются банками для перераспределения финансовых ресурсов, рисков, повышения ликвидности, увеличения доходности в соответствии с собственными интересами, специфическими потребностями контрагентов и переменами в макро-и микросреде банка. Главная цель банковского инжиниринга - извлечение дополнительной прибыли на базе использования свободных сегментов рынка и их недостатков посредством достижения в инновационных банковских продуктах оптимального соотношения между конкурирующими характеристиками (риском, доходностью и ликвидностью). Гарантией результативности банковского инжиниринга служит адаптированная к условиям российских банковских реалий методология, предусматривающая его рассмотрение как процесса, включающего ряд последовательных этапов. Изучение, систематизация и обобщение методологических основ и сложившейся практики создания инновационных банковских продуктов в РФ и за рубежом легли в основу выделения наиболее характерных этапов создания и продвижения инновационного банковского продукта. В диссертации предлагается типовая организационная модель создания и внедрения на рынок инновационных банковских продуктов, основанная на принципах банковского инжиниринга (см. рисунок 1). Сценарные прогнозы создания ИБП    Сценарные прогнозы создания ИБП Сценарные прогнозы создания ИБП Оценка потребностей клиентов  Оценка качества ИБП Организационные мероприятия по встраиванию ИБП в структуру банка Выбор ИБП и инструментария Документальное оформление  Сопровождение ИБП  Внедрение ИБП Продажа ИБП Достижение цели создания ^ Каждый из перечисленных этапов выполняет определенные задачи и функции, отражая содержание банковского инжиниринга. Таким образом, предложенная организационная модель банковского инжиниринга базируется на последовательном прохождении нескольких этапов и может быть задействована во всех спектрах банковской деятельности по производству специфического товара банка - инновационного банковского продукта. Выделение этапов имеет принципиальное значение для определения структуры затрат банка на создание инновационного банковского продукта и, на этой основе, оценки эффективности его внедрения. ^ Инновационная система банковского обслуживания – это совокупность инновационных банковских продуктов и технологий их создания, способов внедрения и продвижения на рынке, форм сервисного обслуживания, функционального и технического сопровождения, а также взаимосвязей между ними. На сегодняшний день самой распространенной формой инновационной деятельности российских банков является дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - технология предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом, с использованием коммуникационных- и Интернет-технологий. Динамика развития систем ДБО в российских коммерческих банках представлена на рисунке 2.  ^ Системы дистанционного обслуживания юридических лиц применяются уже почти всеми банками. Среди 100 крупнейших банков (Топ 100) это показатель составляет 98%. Наиболее распространенная система ДБО для юридических лиц – «Интернет-клиент» – установлена в 91,7 % банках. ДБО для физических лиц используется в 75,8 % банках. Наиболее распространенная система ДБО – «Интернет-банк» – установлена во всех банках, в которых есть ДБО для физических лиц (75,8 %).7 Наиболее активно развивается сегмент «Интернет-банкинга», и российские банкиры отмечают постоянный рост клиентской базы. Согласно информации MForum Analytics, по итогам 2010 года количество пользователей сервисов интернет-банкинга в России превысило 6 млн. человек, а его проникновение составило более 4%, что в 3,5 раза выше соответствующего показателя в 2008 году. Однако по этому показателю Россия пока еще существенно отстает от таких стран, как Канада, Франция, Великобритания, Испания и США, в которых этот показатель колеблется от 65% до 45%.8 По статистике Банка России, в настоящее время существует около 100 программно-информационных комплексов, реализующих услуги Интернет-банкинга.9 Число организаций - разработчиков систем Интернет-банкинга приблизилось к 50. Кроме того, системы ДБО создают и сами кредитные организации, располагающие специалистами определенной квалификации и аппаратно-программным обеспечением. Представленная информация наглядно указывает на хорошие возможности для увеличения в будущем уровня распространения среди населения России такого вида дистанционного банковского обслуживания как Интернет-банкинг, который становится все более доступным для клиентов банков РФ. Ежегодный рост спроса на Интернет-услуги составит в ближайшие годы, как минимум, 100%. Наблюдается существенная территориальная дифференциация инновационного банковского обслуживания. Степень распространения инноваций в банковском секторе регионов страны существенно ниже, чем в Москве. В целях более детального изучения ситуации в данном направлении деятельности банков в ходе диссертационного исследования в ноябре 2010 года было проведено анкетирование 22 кредитных организаций, то есть 85% от 27 самостоятельных региональных и филиалов иногородних банков (без учета дополнительных и операционных офисов и операционных касс вне кассового узла) Тверской области. Результаты исследования, базирующиеся на данных опроса региональных банков Тверской области, свидетельствуют о том, что все они применяют современные системы инновационного банковского обслуживания (таблица 2) . Таблица 2 ^ по клиентской базе10
Данные таблицы 2 свидетельствуют, что показатель дистанционного доступа возрос в 2011 году более чем в 1,5 раза по сравнению с 2009 годом. Дистанционным банковским обслуживанием в 2011 году было охвачено 1,27 млн. клиентов обследуемых банков, что почти на 40 % больше, чем в 2009 году. Достаточно высокий уровень Интернет-решений отмечается по счетам физических лиц. Доля которых составляет 87,5%. В то же время охват их услугами дистанционного банковского обслуживания составляет 8,2%, что ненамного больше, чем в 2009 году - 6,7%. Более активно используют системы ДБО клиенты - юридические лица. В общем числе клиентов данной категории используют системы ДБО более четверти клиентов. Из них каждое третье (29,1% против 19,8% в 2009 г.) предприятие малого и среднего бизнеса используют различные системы дистанционного банковского обслуживания. Сопоставление темпов роста общего числа клиентов на обслуживании в кредитных организациях Тверской Области (109,4%) и числа клиентов, использующих системы ДБО (139,0%), свидетельствуют об активизации инвестиционных процессов в регионе. Следует также отметить более активное вовлечение в дистанционное банковское обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса по сравнению с корпоративными клиентами. Рост числа клиентов, использующих системы ДБО, по данным категориям клиентов составил, соответственно, 153,0% и 114,8 %. Таблица 3 ^ 11
Самой востребованной у физических лиц услугой является Мобильный клиент (банк). Ею пользуются 114600 клиентов банков-респондентов, что составляет 9,8% от общего числа клиентов-физических лиц. Однако следует отметить, что данная услуга предлагается в регионе только 2 банками, на долю одного из которых приходится 99% объема данного вида услуг. Несмотря на очевидную простоту обслуживания клиентов через Киоск самообслуживания, он установлен только четырьмя банками. Определить фактическое число пользователей данной услугой не представляется возможным ввиду того, что при пользовании ею не требуется регистрация клиентов и открытие им счетов. Таким образом, наиболее доступной системой дистанционного банковского обслуживания клиентов-физических лиц является Интернет-банкинг. Востребованность клиентами тверских банков услуг ДБО представлена на рис.4.  Рисунок 3. Распространенность систем ДБО в кредитных организациях Тверской области12 У юридических лиц самой распространенной услугой на сегодняшний момент времени является Клиент-банк. Ею пользуются 70,3% клиентов-юридических лиц в обследуемых банках. Интернет-банкинг и Телебанк используются только 22,3% и 7,4% клиентами, соответственно. Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через Интернет, довольно ограничен, о чем свидетельствуют данные рис. 4.  ^ в Тверской области12 Почти половина проводимых банками операций через Интернет приходится на платежи услуг сотовой связи. На долю традиционных банковских услуг приходится лишь 12%. Это свидетельствует о недостаточной развитости инновационной системы банковского обслуживания и имеющемся большом потенциале роста. Результаты анкетирования кредитных организаций Тверской области свидетельствуют, что основным фактором, сдерживающим более широкое использование различных систем ДБО, является консерватизм клиентов. Такого мнения придерживаются 11 из 22 банков-респондентов (50%). Почти треть банков назвали такой причиной высокие затраты на их внедрение и сопровождение. Большинство банков сопровождают две и более системы ДБО, что увеличивает издержки их деятельности. Также банки-респонденты указали на трудности в освоении клиентами нового продукта, риск проведения операций, проблемы со связью и с провайдером. Следовательно, для расширения и повышения эффективности применения систем ДБО необходимо: -повышение их безопасности, -расширение информативности и доступности клиентов к системам; -сокращение расходов банков на внедрение и использование инновационных систем обслуживания. Решение этих проблем связано с необходимостью модификации используемых в российских банках инновационных систем. ^ В диссертации научно обоснована возможность модификации отдельных систем ДБО с учетом двух факторов: клиентская база и перечень предлагаемых услуг. Такой унифицированной системой является «Интернет - Банк Клиент» Freedom on /off line», которая основана на интеграции наиболее востребованных клиентами систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Преимуществами данной системы являются:
Внедрение такой унифицированной системы обеспечивает возможности обслуживания банком одновременно и юридических, и физических лиц. Для банков, использующих эту систему, очевидна экономия средств по внедрению и, главное, обслуживанию клиентов, что подтверждено в диссертации расчетами. Немаловажное значение в универсализации систем ДБО имеет использование инструментов (карточки, каналы связи) сторонних банков в едином интерфейсе. Это позволит использовать, например банковские карточки, для оплаты коммунальных услуг, услуг связи, перевода средств на карточку другого лицу и пополнение карточки со счета в любом банке. Для обслуживания карточки не требуется открытия счета в банке. «Пластиковые клиенты» банка получают доступ к широкому спектру банковских и информационных услуг через различные каналы и средства связи: браузеры, мобильные телефоны, персональные компьютеры и проч. ^ Оценка эффективности инновационных систем банковского обслуживания рассмотрена на примере систем ДБО. Методика включает два блока: 1) методика сравнительной эффективности дистанционного банковского обслуживания и 2) методика оценки эффективности дистанционного обслуживания клиентов. В диссертационной работе проведена сравнительная оценка совокупных доходов и расходов банка на обслуживание клиентов разными способами: в отделении банка и через систему ДБО. В основу расчетов легли фактические данные и экспертные оценки руководителей банков респондентов Тверской области. Текущие годовые расходы на обслуживание в системе дистанционного банковского обслуживания зависят от типа системы и количества клиентов, хотя четкой взаимозависимости этих параметров не прослеживается. Определяющее влияние оказывает вид системы (собственная разработка или покупная) и степень ее развитости (эксплуатации) в банке. ^ * (тыс. руб.)
* Приведены банки, предоставившие сведения о доходах. Доход банка от использования инновационных систем зависит, в первую очередь, от величины тарифов на обслуживание клиентов (см. табл.4). Таблица 5 Тарифы в системе «Клиент-банк»
На основе сравнения постатейных оценок необходимых вложений очевидна большая экономическая целесообразность использования инновационных систем по сравнению с «классическим» обслуживанием клиентов через офис банка. Обслуживание клиентов дистанционно в крупных банках в среднем в 10 раз дешевле, чем в офисе. Однако данный подход имеет определенные недостатки: невозможно оценить некоторые параметры (например, качество обслуживания), оценка делается на основании текущей ситуации на рынке, в то время как условия на рынке быстро меняются, появляются новые участники и регламенты их деятельности. К тому же есть факторы, приводящие к изменению самого бизнеса. В этой связи в диссертационной работе предлагается новый подход к оценке эффективности систем ДБО, который заключается в разработке методики комплексной оценки эффективности систем ДБО. Нам представляется целесообразным для оценки эффективности внедрения инновационного банковского продукта использовать модифицированные показатели, сочетающие, с одной стороны, традиционные показатели, а, с другой, учитывающие специфику банковской инновационной деятельности. Это предполагает определение основных показателей эффективности внедрения системы ДБО: чистый приведенный (дисконтированный) доход, внутренняя норма рентабельности и срок окупаемости с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций. Чистый приведенный (дисконтированный) доход представляет собой разницу между приведенными (дисконтированными) доходами и приведенными (дисконтированными) затратами по следующей формуле: ЧПД =ПД – ПР (1) Приведенные доходы можно рассчитать по формуле: n ПД = ∑Дi/ (1+r) ⁿ, (2) i=1 где: - ∑Дi –доход от реализации i- того этапа проекта; - r – коэффициент дисконтирования; - n – количество периодов реализации проекта, лет. Приведенные расходы можно рассчитать по формуле: n ^ i=1 где: - ∑Рi –расходы (затраты) от реализации i- того этапа проекта; При ЧПД ≥ 1 внедрение системы ДБО признается эффективным, при ЧПД ≤ 1 - неэффективным. Коэффициент дисконтирования (r) чаще всего в банках определяется авторитарно, на основании анализа макроэкономической ситуации в стране, уровня инфляции, ставки рефинансирования, ставки межбанковского кредитования. Нам же представляется целесообразным ставку дисконтирования рассчитывать с учетом реального финансового состояния банка. Учитывая тот факт, что инвестиции в инновационные банковские продукты в конечном итоге приводят к увеличению совокупного банковского капитала, ставку дисконтирования можно рассчитать, исходя из показателя доходности капитала банка. Так, по мнению автора, ставка дисконтирования может быть рассчитана по следующей формуле: r = dcc х СС/(СС+ЗК) + dзк х ЗК/(СС+ЗК), (4) где: - dcc –доходность собственных средств банка (рентабельность капитала); - СС – собственные средства (капитал) банка; - ЗК – заемный капитал банка; - dзк – доходность заемного капитала банка. Данный метод оценки вложений в инновационный продукт, основанный на расчете чистого приведенного (дисконтированного) дохода применим для обоснования принятия одного проекта. При выборе между двумя, тремя проектами внедрения системы ДБО с абсолютно разным уровнем финансирования требуется приведение их к общему бюджету, чтобы была возможность сравнить их. Для этого используется показатель внутренняя норма доходности или внутренняя норма рентабельности (ВНР). ВНР= ЧПД /ПР х n х 100 (5) Показатель отражает величину текущей стоимости доходов в расчете на каждый рубль чистых инвестиций в систему ДБО. Чем выше будет показатель доходности, тем предпочтительнее проект. Если индекс доходности получается равным единице и ниже (ВНР < 1), то проект не рентабелен. Индекс, равный единице (ВНР=1), соответствует нулевой чистой текущей стоимости. Срок окупаемости (СО) представляет собой расчетную дату, начиная с которой чистый приведенный (дисконтированный) доход принимает положительное значение. Это означает, что дисконтированная величина доходов должна быть равна дисконтированной величине капитальных затрат (дисконтированных расходов). Исходя из этого равенства, срок окупаемости можно представить в виде следующей формулы: ^ Банковская деятельность сопряжена с высоким уровнем риска, который может привести к реальным потерям банка. Поэтому при расчете показателей эффективности внедрения систем ДБО необходимо учесть фактор риска. Здесь возможно использовать различные подходы.
Используя вышерассмотренные подходы, проведены расчеты эффективности ДБО на основании показателей чистого приведенного дохода, или чистого приведенного эффекта; внутренней нормы доходности (рентабельности); срока окупаемости по системам «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг», как наиболее распространенным в настоящее время в банковской практике РФ. Для расчета экономической эффективности внедрения и использования ДБО также использованы данные обследования банков-респондентов по типам систем ДБО. Предлагаемая методика позволит банкам еще на стадии принятия управленческого решения определить экономическую целесообразность внедрения и использования тех или иных систем ДБО в их практической деятельности, не проводя самостоятельных исследований по этому вопросу. Она позволяет учесть влияние рискообразующих факторов на банк, снизить их влияние на финансовую устойчивость кредитной организации, что очень актуально в период финансового кризиса, характеризующегося нестабильностью экономики. Расчеты эффективности систем ДБО показали значительно более высокую экономическую эффективность для банков электронного обслуживания, по сравнению с оказанием тех же услуг в офисах. Поэтому их заинтересованность в развитии систем ДБО очевидна. ^ В рамках диссертационной работы проведено теоретическое обобщение и практическое решение важной задачи разработки модифицированного инновационного банковского продукта и методики оценки его эффективности. Основные результаты диссертационной работы заключаются в следующем:
10. Проведено ранжирование видов инновационных банковских продуктов с учетом вероятностной оценки возникновения банковских рисков.
Дальнейшим направлением исследования может являться построение модели унифицированного инновационного банковского продукта. ^ Публикации в научных изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России для публикаций результатов диссертационных работ: 1. Антонов К.А. Анализ использования систем дистанционного банковского обслуживания коммерческими банками Тверской области.// Банковское дело. – 2011. – №2. –с. (0,5 п.л.) 2. Антонов К.А. Дистанционное банковское обслуживание в РФ: состояние и пути развития // Банковские услуги. – 2011. – № 3. – с.20-24 (0,3 п.л.) 3. Антонов К.А. Экономическая эффективность внедрения и использования систем дистанционного банковского обслуживания в российских банках //Банковские услуги. – 2011. – №6. – с.27-33 (0,4 п.л.) Публикации в других научных изданиях: 4. Антонов К.А. Развитие систем дистанционного банковского обслуживания: Тезисы доклада на IY международной научно-практической конференции «Факторы развития экономики России». – Тверь: ТвГУ. – 2012. – с.133-134. (0,2 п.л.) 5. Антонов К.А. Дистанционное банковское обслуживание как форма инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе. Проблемы и перспективы развития финансового рынка: Сб. науч.тр. – Тверь: ТвГУ. – 2009. – с.151-160. (0,7 п. л.) 6. Антонов К.А. Методология банковского инжиниринга. Вестник Тверского Государственного университета: Серия «Экономика и управление». Тверь: Тверской Государственный университет. – 2009. – № 38. – с.143-151. (0,7 п.л.) 7. Антонов К.А. Особенности инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе. Сборник материалов YIII международной научно-практической конференции «Партнерство бизнеса и образования в инновационном развитии региона» (г. Тверь, 2009г.)/ Под ред. И.В. Третьяковой. – Тверь: Тверской филиал Московского государственного университета, экономики, статистики и информатики. – 2009. – с.35-37 (0,2 п.л.) 8. Антонов К.А. Инновации в банковском бизнесе. Проблемы и перспективы развития финансового рынка: Сб. науч. тр. – Тверь: ТвГУ. – 2008. – с.91-99. (0,5 п.л.). 1Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2011 года N2227- р. URL : http: //www. docs.kodeks.ru/document (дата обращения: 22.04.2012). 2 Об инновационной деятельности в Российской Федерации: Проект федерального закона. URL: http://www.rg.ru/2010/03/02/innovation.html (дата обращения: 12.04.2011). 3 Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2011 года N 2227- р. URL: http: //www.docs.kodeks.ru/document дата обращения: 12.04.2011). 4 Пригожин А.И. Новые тенденции в управленческом консультировании // Проблемы теории и практики управления. – 2006. – №3. – С. 114-120. 5 Маганов, В.В. Инвестиционная деятельность коммерческого банка на рынке инвестиционных технологий: дисс…канд. эк. Наук /[Электронный ресурс] - М.: РГБ, 2003. URL: http: //www.diss .rsl.ru/diss/03/0545/030545016.pdf 6 Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт// Банковские технологии. - 2002. –№11. С.18-22. 7 Исследование CNews Analytics. URL: http://www.bankdbo.ru/cnews-analytics (дата обращения: 13.02.2012). 9 Трохалев М.В. Обеспечение информационной безопасности в системах Интернет-банкинга // Деньги и кредит. - 2009. - №9. – С. 40. 10 Составлена автором по материалам обследования кредитных организаций Тверской области. 11 Составлена автором по результатам анкетирования кредитных организаций Тверской области 12 Составлена автором по результатам анкетирования кредитных организаций Тверской области. 13 Составлена автором по результатам анкетирования кредитных организаций Тверской области 14 О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков: Положению Центрального Банка Российской Федерации от 24 сентября 1999 г. N 89-П. URL: http://www.consultant.ru/search. (дата обращения: 20.01.2010).
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
отлично
1 