Программа развития ООН проект Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь
скачать НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПРАВИТЕЛЬСТВО РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ ООН Проект Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь
^ Страна: Республика Беларусь Результат Страновой Программы: Создание альтернативных экономических возможностей для устойчивого развития малых городов и сельских регионов ^ Национальный банк Республики Беларусь
^ Часть 1. Анализ ситуации Создание благоприятных условий для доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитно-финансовым ресурсам, включая дальнейшее развитие механизмов микрофинансирования, упрощение процедуры получения микрокредитов - важнейшие направления повышения уровня благосостояния и качества жизни людей, обозначенные в Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы1. Микрофинансирование, наряду с микрокредитованием, включает такие финансовые услуги как сбережения, микрострахование, микролизинг, денежные переводы, оказываемые населению с низким уровнем дохода и субъектам малого предпринимательства. Более широкий доступ экономически активного населения и микропредприятий к финансовым ресурсам и услугам будет способствовать увеличению занятости и самозанятости населения, активизации предпринимательства в малых городах и сельской местности, сокращению неформального кредитования и повышению прозрачности деятельности бизнеса. Международный опыт микрофинансирования Развитие микрофинансирования во всех странах начиналось при активном участии международных донорских организаций, которые предоставляли безвозмездные гранты некоммерческим негосударственным организациям на программы микрокредитования малоимущего населения и микро-бизнесов. На протяжении последних 30 лет подход к финансовой поддержке предпринимательских инициатив претерпел существенные изменения: донорские организации содействовали созданию и становлению устойчиво работающих банковских и небанковских организаций, предоставляющих широкий спектр услуг населению с низким уровнем дохода и малому бизнесу. Сегодня микрофинансирование не только широко используется в практике зарубежных стран как эффективный инструмент достижения высших приоритетов государственной политики в сфере поддержки предпринимательства, но и стало неотъемлемой частью финансово-кредитной системы многих стран. Микрофинансирование интегрировано в национальную финансовую систему и получило развитие на трех уровнях: микроуровне, охватывающем организации (в первую очередь, специализированные коммерческие банки), напрямую оказывающие финансовые услуги клиентам с низким уровнем дохода, мезоуровне, известном, как инфраструктура поддержки (аудиторские и рейтинговые компании, профессиональные сети, бизнес ассоциации, кредитные бюро, платежные и расчетные системы, поставщики информационных технологий, обучения и технического обслуживания). Макроуровень подразумевает участие центрального банка, министерств экономики, финансов и других государственных агентств в формировании правового поля для устойчивого развития микрофинансового сектора страны. В настоящее время микрофинансирование – динамично развивающийся сектор глобального финансового рынка. Анализ микрофинансирования в Восточной Европе и Центральной Азии2 показал, что ежегодно данный рынок растет на 60 процентов, достигнув к концу 2004 года показателя в 3 млн. заемщиков и портфеля займов в 4 миллиарда долларов США. По оценке Всемирного ресурсного центра по микрофинансированию (ВРЦМ) в настоящее время около 500 млн. человек в мире обслуживается микрофинансовыми организациями (МФО), которые разработали специальные методики и технологии работы с микробизнесом и клиентами с невысоким уровнем дохода. Последнее свидетельствует о дополнительной социальной функции микрофинансирования, которая предполагает экономическое просвещение населения и обучение начинающих предпринимателей основам ведения бизнеса, внедрение упрощенных процедур микрокредитования и консультирование населения, проживающего в отдаленных регионах, по широкому спектру финансово-кредитных услуг. Микрофинансовые услуги предоставляются организациями различных правовых форм, относящихся как к банковскому, так и небанковскому сектору. Среди них: коммерческие и микрокредитные банки, финансовые потребительские кооперативы (кредитные союзы), государственные и частные фонды поддержки малого предпринимательства, некоммерческие негосударственные микрофинансовые организации (ННО-МФО), другие небанковские посредники в лице финансовых и страховых организаций, способные обслуживать малообеспеченных граждан.Особую роль в развитии микрофинансового рынка занимает небанковский сектор микрофинансирования, в частности ННО-МФО и кредитные союзы. Они охватывают финансовыми услугами те категории клиентов, которые имеют ограниченный доступ к формальной банковской системе страны в силу низкого уровня дохода, географической удаленности, отсутствия залогового обеспечения и т.д. Ввиду своей специализации и близости к клиентам, такие микрофинансовые организации, значительно облегчают доступ к микрозаймам и другим финансовым услугам, повышают финансовую культуру населения и тем самым содействуют активизации предпринимательства в малых городах и сельских населенных пунктах. По данным Центра микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и СНГ3 среди организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги (см. рис.1), наибольшее развитие получили кредитные союзы. Они обслуживают более 1,4 млн. заемщиков и занимают почти 85% микрофинансового рынка. Средний размер кредита в кредитном союзе составил 211 долл. США, в НПО-МФО – $1501, коммерческих банках -$7741, микрофинансовых банках -$ 123.
Несмотря на невысокий удельный вес банковского сектора на рынке микрофинансовых услуг (см. рис.1), в последнее время коммерческие банки активно внедряют современные микрофинансовые технологии для обслуживания населения, в том числе в отдаленных населенных пунктах. Причем, как показывает опыт, банки, специализирующиеся на микрокредитах, более прибыльны, чем традиционный банковский сектор в среднем по стране5. Национальная институциональная база В Республике Беларусь в рамках совместных проектов Правительства и Программы Развития ООН6 были созданы определенные предпосылки для развития микрофинансирования: разработан и внедрен механизм индивидуального и группового микрокредитования на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимательства; создана правовая база для создания гарантийных фондов и деятельности кредитных союзов; в сотрудничестве с АСБ « Беларусбанк » апробирована методика предоставления микрокредитов на развитие личных подсобных хозяйств в районах, пострадавших от Чернобыльской аварии. Получили развитие программы микрокредитования, предлагаемые коммерческими банками, в том числе благодаря кредитной линии и технической помощи Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). К примеру, ОАО «Белгазпромбанк» за последние 6 лет (с 2001 г.) предоставил более 4,5 тыс. микрокредитов на сумму более 49 млн. долларов США во всех областях республики. Вместе с тем, анализ развития рынка микрофинансовых услуг в Республике Беларусь7 показал что, несмотря на определенные положительные тенденции в последние годы, микрофинансирование находится на начальном этапе своего развития, значительно отставая от других стран СНГ. Данный вывод основан на следующем:
Между тем, спрос на микрокредиты и другие микрофинансовые услуги постоянно растет. По данным Европейского банка реконструкции и развития, если в 2001 году было выдано 100 кредитов, то за 7 месяцев 2006 года - 1820 кредитов. О значительном неудовлетворенном спросе на микрофинансовые услуги свидетельствуют также данные опроса предпринимательского сектора, проведенного ПРООН в 2005 году 10: Опрос общественного мнения, проведенный каналом ОНТ в 2006 году, выявил слабую информированность населения об услугах, оказываемых коммерческими банками. По мнению экспертов, данная ситуация обусловлена двумя факторами - низкой финансовой культурой населения страны и недостаточной популяризацией розничных банковских услуг. Значительная часть населения, прежде всего в регионах, имеет ограниченные знания о методах управления персональными финансами (сбережения, инвестирование, риски); пренебрегают необходимостью долгосрочного финансового планирования семейного бюджета; недостаточно информированы о существующих банковских услугах и условиях микрокредитования. Опыт реализации проектов в Центральной и Восточной Европе11 по финансовому просвещению населения, особенно с небольшим уровнем дохода, показывает, что элементарное финансовое образование способствует повышению финансовой стабильности семей, помогает справляться с краткосрочными обязательствами и повысить долгосрочное благосостояние семей. Финансовое образование населения подразумевает: - осознание преимуществ финансового планирования; - приобретение навыков организации сбережений, кредитования и инвестирования; - сочетание экономического просвещения со стимулированием предпринимательской инициативы; - информирование взрослого населения и молодежи об услугах банков и других финансово-кредитных организаций. Исходя из всего вышеизложенного, к причинам, сдерживающим развитие микрофинансирования можно отнести следующее:
В этой связи представляется целесообразным консолидировать усилия ПРООН, Национального банка, ряда министерств (экономики, финансов, труда и социальной защиты), коммерческих банков и их ассоциации, международных организаций в рамках единого проекта, направленного на:
Получатели помощи проекта:
^ Деятельность проекта будет направлена на достижение Глобальных Целей Тысячелетия в области преодоления бедности и развития малого предпринимательства в соответствии с Документом Страновой Программы ПРООН для Республики Беларусь на 2006-2010 гг. В частности, в рамках первого приоритетного направления – обеспечение экономического роста и повышения уровня благосостояния граждан – предполагается реализация проектов, направленных на «…(в) управление социальными расходами вследствие реформирования промышленности и сельского хозяйства, включая предотвращение безработицы в малых городах» «…(д) поддержку развития малого и среднего бизнеса за счет ликвидации излишних административных барьеров, расширения инфраструктуры поддержки предпринимательства и совершенствования механизмов финансовой поддержки предпринимателей, в том числе путем развития микрофинансирования, повышение уровня трудоустройства и предпринимательства уязвимых групп населения, включая женщин и молодежь». Следует также отметить, что развитие рынка микрофинансовых услуг и улучшение доступа к микрокредитам полностью корреспондируют с рекомендациями Комиссии по оценке деятельности ПРООН в области развития малого бизнеса в Беларуси (1997-2004 гг.). Согласно данным рекомендациям, одним из главных приоритетов в проектной деятельности ПРООН на 2006-2010гг. является развитие микрофинансирования. Проект будет реализовываться в тесной координации с другими проектами ПРООН, направленными на преодоление административных барьеров в развитии предпринимательства, вклад частного сектора в социально-экономическое развитие, экономическую реабилитацию районов, пострадавших от Чернобыльской аварии, экономическое развитие регионов и усиление потенциала организаций поддержки предпринимательства в сельской местности. Проект предоставляет возможность частным финансовым организациям достигать целей развития ООН в соответствии с концепцией Социальной Ответственности Бизнеса через социально-ориентированные инвестиции в популярное финансовое образование и повышение осведомленности населения о микрофинансовых услугах в регионах и сельской местности. Такой вклад может частично рассматриваться как благотворительный. Вместе с тем, может учитываться определенный коммерческий интерес банков по расширению клиентской базы, включающей новый потенциальный сегмент, который в настоящее время явно не входит в сферу деятельности финансово-кредитных организаций. Партнерские организации из частного сектора могут также поддерживать и сотрудничать с ПРООН через софинансирование мероприятий проекта, связанных с пилотированием микрофинансовых организаций. ^ Главная цель проекта – содействие улучшению доступа населения и малого предпринимательства к финансово-кредитным ресурсам через развитие микрофинансирования и повышение финансовой культуры населения. Проект будет содействовать развитию коммерчески устойчивого микрофинансового сектора и его интеграции в национальную финансово-кредитную систему страны. Реализация проекта будет увязана с деятельностью по улучшению деловой среды, снижению административных барьеров в развитии предпринимательства и расширению экономических возможностей для населения в малых городах и сельских районах. Обеспечение доступа широких слоев населения к финансово-кредитным услугам страны станет движущей силой в достижении прогнозных показателей уровня развития предпринимательского сектора, в том числе в регионах страны, а также повышения благосостояния и качества жизни населения. ^ 1. Разработка концепции развития микрофинансирования и специального законодательства в данной области. 2. Повышение потенциала банковского и небанковского сектора в области микрофинансирования. 3. Повышение информированности и финансовой культуры населения. Задачи проекта полностью соответствуют положениям Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 гг. и Концепции государственной поддержки и развития малого и среднего предпринимательства на 2006-2010 гг. ^ В рамках проекта будет создан Совет по развитию микрофинансирования (СРМ), который объединит и скоординирует усилия различных национальных и международных организаций, в той или иной степени, вовлеченных в микрокредитование населения и заинтересованных в развитии микрофинансирования в стране. Предполагается, что в состав Совета войдут представители Национального банка, министерства финансов, министерства экономики, министерства труда и социальной защиты, со-финансирующих проект коммерческих банков, профильных парламентских комиссий, бизнес-ассоциаций, ПРООН и других международных организаций. Для обеспечения деятельности СРМ будет сформирована аналитическая группа из национальных специалистов с приглашением международного консультанта в области микрофинансирования для осуществления общего руководства исследовательской деятельностью и оказания экспертной поддержки при адаптации зарубежного опыта. Аналитическая группа призвана помочь СРМ в разработке Концепции развития микрофинансирования в Республике Беларусь. С этой целью группа проведет исследования микрофинансового сектора республики (институты, продукты, услуги, спрос, предложения, барьеры) и мониторинг соответствующего законодательства; выявит проблемы, сдерживающие развитие микрофинансирования; изучит лучший зарубежный опыт; разработает основные подходы, принципы и направления развития микрофинансирования в стране. Для адаптации зарубежного опыта будет организована международная конференция о роли государства в развитии микрофинансового сектора. Концепция микрофинансирования представит целостное видение о комплексном развитии микрофинансирования в стране; заложит фундамент для разработки соответствующей законодательной базы, регулирующей деятельность различных микрофинансовых организаций; направлена на координацию деятельности Правительства, Национального Банка и банковской системы страны, организаций поддержки предпринимательства, институтов развития финансово-кредитного сектора и других заинтересованных сторон при построении динамично развивающейся и устойчиво функционирующей отрасли микрофинансирования. Предполагается, что Концепция будет включать оценку состояния рынка микрофинансовых услуг, определение целей, задач и ожидаемых результатов развития микрофинансирования, описание механизма и мониторинга ее реализации. Охватывая три уровня микрофинансирования («микро», «мезо» и «макро»), Концепция будет содержать ряд предложений: - по совершенствованию правовой и регуляторной среды микрофинансовых организаций на всех этапах деятельности (регистрация, операционная деятельность, финансирование, налогообложение, регулирование и надзор и т.д.); - по определению перечня обязательных к разработке специализированных законодательных актов, нормативных документов в области микрофинансирования, а также необходимых поправок в действующее законодательство; - по развитию инфраструктурных институтов микрофинансирования (кредитные бюро, страховые и лизинговые компании, учебные центры и т.п.); взаимодействию организаций банковского и небанковского секторов микрофинансового рынка; - по государственной поддержке микрофинансовых институтов, призванных обслуживать потребности малоимущих слоев населения, микропредпринимателей, мелких фермеров и других экономических субъектов, прежде всего, в малых городах и сельской местности. СРМ утверждает задание для аналитической группы, регулярно рассматривает результаты исследовательской работы, отвечает за подготовку и продвижение Концепции, вырабатывает рекомендации для государственных агентств и международных/донорских организаций по включению микрофинансирования в соответствующие государственные программы и планы совместных действий. Индикатором успеха в данном направлении является подготовка Концепции развития микрофинансирования и ее рассмотрение Национальным банком и Правительством Республики Беларусь. Для ускорения принятия решений Национальным банком и Правительством по предложениям, подготовленным СРМ, возможно создание рабочего органа (межведомственной комиссии), наделенного полномочиями оперативного рассмотрения и продвижения предложений по развитию микрофинансирования в стране. Кроме подготовки концепции микрофинансирования, будет усовершенствована нормативно-правовая база для создания различных типов микрофинансовых организаций. В частности, будет разработан проект Положения о создании и деятельности небанковских негосударственных микрофинансовых организаций. Как показывает зарубежный опыт, данное Положение позволит привлечь зарубежные инвестиции в микрофинансовый сектор и будет содействовать развитию микрофинансовых организаций в малых городах и сельских населенных пунктах. Ожидаемые результаты:
Цель 2. Повышение потенциала банковского и небанковского сектора в области микрофинансирования Для сотрудников банков, небанковских организаций и других заинтересованных агентств будут организованы обучающие семинары с привлечением специалистов микрофинансовых учебных центров России и Европы12. Список учебных курсов, предлагаемых различными учебно-методическими центрами, был согласован с будущими участникам проекта на предпроектной стадии. Участники семинаров ознакомятся с международным опытом работы микрофинансовых программ (особенности, подходы, тенденции), современными продуктами и услугами, методами экспресс-анализа микрозаймов, оценкой и управлением рисками (включая ознакомление с индикаторами отслеживания клиентов, требуемой специальной отчетностью, клиентским скоррингом, системами социальной направленности микрофинансовых организаций), технологиями сокращения себестоимости услуг, предоставляемых малообеспеченным гражданам. Кроме этого, будут подготовлены инструкторы/тренеры, которые в дальнейшем будут проводить семинары и консультировать по различным аспектам микрофинансирования. Региональные инструкторы окажут первую информационную помощь малому бизнесу в области микрофинансовых услуг и станут связующим звеном между инициативными группами, заинтересованными в развитии микрофинансовых программ в регионе, и Учебным центром. Консультанты проекта совместно с сотрудниками Учебного центра и тренерами по микрофинансированию разработают учебные программы и специализированные курсы (методические материалы, мультимедийные презентации) по основным аспектам микрофинансовой деятельности для различных целевых групп, пакеты нормативной и методической документации по созданию и эффективному функционированию небанковских институтов микрофинансирования. В учебном центре будет создана специализированная библиотека. ^
3. Национальные тренеры и региональные инструкторы по различным направлениям микрофинансирования; 4. Библиотека по микрофинансированию; 5. Расширении спектра услуг и продуктов микрофинансирования для населения и малого предпринимательства, предоставляемых коммерческими банками, участвующими в проекте. ^ Для повышения финансовой культуры населения и популяризации микрофинансирования в Беларуси будет адаптирован и реализован специальный курс «Планируй свое будущее», разработанный Центром микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и СНГ (МФЦ). Данная учебная программа прошла успешную апробацию в Республике Польша и Российской Федерации. Она включает учебные и методологические материалы для подготовки инструкторов и последующей организации обучения населения по пяти тематическим областям: 1) долгосрочное планирование финансов семейных хозяйств, 2) систематические сбережения, 3) рациональное кредитования и предотвращение семейных финансовых кризисов, 4) финансовые организации и их услуги, 5) проведение переговоров при обращении в финансово-кредитную организацию. На первом этапе иностранными консультантами из МФЦ будут отобраны 15 белорусских преподавателей/инструкторов курса «Планируй свое будущее» из представителей:
Отобранные специалисты пройдут 5-ти дневный курс для инструкторов по работе с населением. По окончании курса инструкторы организуют обучающий процесс в соответствующих регионах среди населения с низким уровнем дохода (не более 20 участников в группе). Процесс обучения представлен на следующей диаграмме.13  По окончанию обучения слушатели смогут самостоятельно составлять финансовые планы для своих семей, лучше ориентироваться в предлагаемых финансово-кредитных услугах, расширить свои навыки в области сбережений и оптимизации расходов. Цикл семинаров «Планируй свое будущее» будет проведен в регионах республики, в том числе в малых городах и сельских населенных пунктах. На базе курса будет подготовлено пособие по «популярным финансам», которое выйдет в виде брошюры и на компакт диске, а также будет доступно в Интернет-формате. Ожидается, что повышение финансовой культуры населения будет способствовать повышению финансовой стабильности малоимущего населения, оживлению деловой активности и самозанятости, повысит интерес к финансовым услугам. Ожидаемые результаты:
Деятельность проекта будет постоянно освещаться на страницах белорусских массовых изданий и на Интернет странице Представительства ООН/ПРООН в Республике Беларусь. Будут подготовлены буклеты о деятельности проекта и проводится регулярные пресс-конференции о ходе и результатах проекта. Долгосрочное воздействие и дальнейшее развитие проекта
^ Национальным исполнителем проекта является Национальный банк Республики Беларусь (государственный орган, отвечающий за развитие и функционирование банковских и небанковских финансово-кредитных учреждений). Проект будет исполняться в тесном сотрудничестве с Министерством экономики, а также во взаимодействии с Министерством финансов и другими органами государственного управления, областными исполнительными комитетами, коммерческими банками, ассоциациями банков, лизинговых компаний, страховых компаний, существующими микрофинансовыми институтами, Европейским банком реконструкции и развития, Международной финансовой корпорацией, предпринимательскими ассоциациями и союзами. Проект будет реализовываться в тесной координации с другими проектами ПРООН, направленными на преодоление бедности, развитие самозанятости в малых городах и населенных пунктах, поддержку малого и среднего бизнеса и другие международные инициативы в вышеуказанных областях. Совет по развитию микрофинансирования, созданный в рамках проекта, помимо разработки «Концепции микрофинансирования», будет осуществлять координацию деятельности участвующих организаций, обсуждение и совместное решение стратегически важных вопросов, мониторинг реализации проекта. Настоящий проект призван консолидировать усилия, материальные вклады и взаимодополняющие возможности ПРООН, Национального банка и Министерства экономики в решении проблем развития частного сектора экономики Беларуси через развитие микрофинансового сектора. Проект будет осуществляться в режиме национального исполнения при административной поддержке ПРООН. Режим национального исполнения регламентируется руководящими положениями и рекомендациями резолюции 47/199 Генеральной ассамблеи ООН, направленной на усиление децентрализации в области формирования и реализации мероприятий, финансируемых из средств ПРООН. В дополнении к указанной резолюции Администратор ПРООН в своем письме от 17 декабря 1993 года уполномочивает -Постоянных Представителей ООН/ПРООН оказывать по просьбе Правительства прямую организационную, административную и другую техническую поддержку национальным организациям, внедряющим мероприятия проекта. Инструкция ПРООН UNDP/ADM/93/46 предусматривает, что Постоянный Представитель ООН/ПРООН имеет право осуществлять закупки оборудования, заключать контракты с местными консультантами, экспертами и техническим персоналом, осуществлять прочие расходы, предусмотренные бюджетом на выполнение проекта, а также вести и поддерживать бухгалтерскую отчетность по мероприятиям, реализуемым в режиме национального исполнения по аналогии с процедурами ведения Административного бюджета Представительства ООН/ПРООН. ^ несет ответственность за исполнение проекта, а также обеспечивает:
Представительство ПРООН в Республике Беларусь обеспечивает:
Коммерческий банк ОАО «Белгазпромбанк» обеспечивает:
Коммерческий банк «Приорбанк» ОАО обеспечивает:
Коммерческий банк ОАО «Белинвестбанк» обеспечивает:
Коммерческий банк ОАО «БПС-Банк» обеспечивает: финансирование в сумме 5.000 долл. США. Коммерческий банк ЗАО «ВТБ-Банк (Беларусь)» обеспечивает:
Другие участники проекта Проект будет реализовываться в сотрудничестве с Европейским Банком Реконструкции и Развития в Республике Беларусь и Международной Финансовой Корпорации, представители которых войдут в состав Совета проекта. Эксперты ЕБРР поделятся опытом реализации программ банковского микрокредитования при проведении специальных семинаров (включая региональные) для работников микрофинансовых организаций.^ предоставит соответствующие учебно-методические материалы для проведения занятий с работниками микрофинансовых организаций, подготовки тренеров по микрофинансированию и финансовому образованию населения. ^ примет участие в реализации компонента, посвященного повышению финансовой культуры, и будет способствовать вовлечению банков в софинансировании данного компонента. ^ Организационная структура проекта предусматривает позицию - руководитель проекта. Часть 4. Мониторинг и оценка деятельности проекта Ход реализации проекта будет являться объектом постоянного мониторинга, периодической оценки и отражения в отчетах в соответствии с процедурами и правилами ПРООН. Руководитель проекта готовит и предоставляет ПРООН и донорским организациям полугодовые и годовые отчеты в необходимом формате и в установленные сроки, а также предоставляет информацию о ходе реализации проекта технической помощи в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Национальный координатор проекта и руководитель проекта отвечает перед ПРООН и донорами за расходование средств, находящихся в распоряжении проекта, и отражает структуру расходов в «ревизии бюджета» в соответствии с правилами, изложенными в разделе «Управление финансовыми средствами и подготовка отчетности» руководства ПРООН для проектов национального исполнения. Результаты проекта будут обсуждены на итоговой конференции с участием представителей бизнес сообщества, государственной власти и управления, донорских и других международных организаций. ^ Настоящий документ является основанием для выполнения комплекса мероприятий, предусмотренных проектом, согласно статье Стандартного Базового Соглашения о помощи между Правительством Республики Беларусь и Программой Развития Организации Объединенных Наций, подписанной сторонами 24 сентября 1992 года. В настоящий документ могут быть внесены следующие изменения за подписью Представителя ООН/ПРООН при согласии всех сторон, подписавших их:
1 Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы. Минск, Беларусь, 2006, с. 57 2 Ю. Пытковска, Е. Банковска «Развитие микрофинансового сектора в Восточной Европе и Центральной Азии 2004.- Центр микрофинансирования для ЦВЕ и СНГ (МФЦ) 3Отчет о микрофинансировании - Центр микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и СНГ, 2003 год. 4 Центр микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и СНГ, 2003 год. 5 По данным Всемирного ресурсного центра по микрофинансированию 6 ««Формирование инфраструктуры поддержки и развития малого предпринимательства в Республике Беларусь» (1997-2001), «Содействие развитию кредитных союзов в Республике Беларусь» (1998-2000), «Активизация предпринимательского сектора через развитие партнерства государства и частного сектора» (2001-2004); тематический проект «Сельское хозяйство и устойчивое экономическое развитие» (ТП CORE-Agri)» 7 Исследование проведено Программой Развития ООН в 2005 году в рамках Всемирного Года микрокредитования 8 По данным Белорусского Фонда Финансовой Поддержки Предпринимателей 9 На данный момент зарегистрированы только 4 кредитных кооператива. 10 Опрос проводился экспертами ПРООН в 2005 году, численность респондентов – 232 человека, среди них 41% - индивидуальные предприниматели, 59% - руководители малых предприятий. 11 Матуль Михал, Павляк Катаржина. К обеспеченному будущему. Финансовое образование для населения с низкими доходами в Польше. Обзор МФЦ №15, Ноябрь 2005. 12 Центр микрофинансирования по Центральной и Восточной Европе и странам СНГ, Институт Финансов и Администрации Национальной ассоциации польских кредитных союзов (Республика Польша), Российский микрофинансовый центр (Российская Федерация) 13 Матуль Михал, Павляк Катаржина. К обеспеченному будущему. Финансовое образование для населения с низкими доходами в Польше. Обзор МФЦ №15, Ноябрь 2005.
|
отлично
1 