Учебное пособие Москва 200 8 удк 004. 738 Ббк 32. 973. 202
1 чел. помогло. вернуться в начало
| скачать ^ 3.1. Классификация пластиковых картОбилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными в различных сферах хозяйственной деятельности. Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков (access control); телефонных карточек (phone card); визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля входа в различные электронные системы (log-on access); карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечаются сведения об обслуживании (осмотры и ремонты какой-либо покупки); финансовых карточек, таких как карточки покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов (ATM card). Прежде чем рассмотреть возможности и технологию проведения расчетов с использованием пластиковых карт (а точнее, такой их разновидности как банковских) следует остановиться на том, что собой представляет пластиковая карта и какие вообще бывают карточки. Существует несколько признаков, по которым можно проводить классификацию карт. Так, например, все карточки можно классифицировать по материалу, используемому для их изготовления. В этом случае карточки могут быть:
Другой технической характеристикой карточки служит способ хранения и нанесения информации на нее. Здесь можно выделить несколько способов, однако в реальной практике на одной карте, как правило, используется сочетание нескольких видов нанесения и хранения информации. Среди этих видов выделяются:
В зависимости от назначения карты можно классифицировать как:
Классификация карточек по сфере применения (в различных предметных областях) может насчитывать множество позиций, однако остановимся подробнее на следующих относительно близких по технологии и области применения видах: торговые, и финансовые (банковские) карты. В последнее время большое распространение получили торговые карты, эмитированные небанковскими организациями (в основном это предприятия торговли и сферы услуг). Такие карты предназначены для оплаты товаров и услуг в одной фирме или сети предприятий торговли и сферы услуг. При предъявлении карточки клиент получает возможность покупки со скидкой или получении иных привилегий. Основное отличие торговых карточек в том, что они являются более инструментами маркетинга, чем средством исполнения финансовых обязательств (а в некоторых случаях только инструментом маркетинга). При этом различают два вида торговых карт:
В последнее время с ростом степени насыщения рынка банковских и торговых карточных продуктов все более популярными становятся карточные программы, позволяющие держателю совмещать на одной карте функциональные возможности, например, дисконтной и банковской карт. Финансовые карты служат средством осуществления расчетов в процессе коммерческой деятельности (купля/продажа). Отличительной чертой этих карт является наличие на них финансовой информации или доступ с их помощью к финансовым данным. Деятельность коммерческих банков по организации безналичных расчетов с помощью пластиковых карт регулируется законодательством, в частности Положением ЦБ РФ №23-П от 09.04.1998г «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», согласно которому банковская карта – это «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента». Банковская пластиковая карта – это средство доступа к открытому в банке счету, обычно называемому специальным карточным счетом (спецкартсчет, или СКС). «Деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт» называется эмиссией банковских карт, а «кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт» – эмитентом14. Выдача банковской карты клиенту, именуемому держателем, осуществляется только на основании договора между ним и банком-эмитентом. При этом на банковской карте должны присутствовать наименование и логотип банка-эмитента. Важной особенностью является то, что по одному спецкартсчету могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных карточных платежных систем. Банковские карты различают по характеру договора между держателем и эмитентом карты на проведение платежей. В соответствии с этим признаком классификации банковские карты могут быть кредитными или расчетными15. Иногда расчетные карты называют дебитными, но мы будем следовать терминологии Банка России, подразумевая, что «дебитная» означает характер операций, проводимых с помощью расчетной карты. Также можно встретить определение такого вида карт как дебитно-кредитных, т.е. карт, сочетающих в себе функции расчетных карт с возможностью получения кредита в виде оговоренного договором овердрафта по спецкартсчету. Расчетные (дебитные) банковские карты предоставляют возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете держателя карты, в пределах расходного лимита для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств. Расходный лимит обычно устанавливается в пределах остатка на счете клиента, но договором на обслуживание карточного счета расчетной карты может предусматриваться и наличие овердрафта, т.е. дебетового сальдо по счету. В этом случае помимо прочего в договоре указывается:
Кредитная карта означает, что держатель банковской карты может осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом. Основой для кредитования является договор между держателем карты и банком, в котором обычно указываются:
В России такие карты обычно выдаются под залог страхового депозита и до недавнего времени практически не выпускались; сейчас кредитные карты входят в список банковских продуктов практически каждого банка, занимающегося эмиссией банковских карт. Основное свойство кредитных карт состоит в том, что держатель такой карты оплачивает товары и услуги (или получает наличные через банкомат или отделения банка) не своими средствами, а за счет банковского кредита, который будет погашен в конце определенного договором расчетного периода. В зависимости того, кто является стороной договора на выпуск банковских карт, различают16:
Наиболее распространенное сейчас в России направление использования банковских карт – зарплатные карты. По схеме работы с зарплатными картами банк открывает каждому сотруднику предприятия карточный счет и выдает пластиковую карту. Технология работы с зарплатными картами выглядит следующим образом. Предприятие предоставляет в банк данные по сотрудникам, которым будут изготовлены карты. Банк открывает счета, изготавливает карты, после чего передает их вместе PIN-кодами администрации предприятия. После этого предприятие с заведенной периодичностью перечисляет в банк сумму с указанием ее разбивки по каждому сотруднику. Зачисленные на карточные счета средства сотрудники предприятия могут снять в отделениях банка или через банкомат. Таким образом, в качестве зарплатных выдаются расчетные карты (иногда с возможностью овердрафта). За рубежом распространенной является классификация карт по категориям клиентов (это касается, как правило, банковских и дисконтных карт). Различают «обычную» карту, предназначенную для рядового клиента; «серебряную» карту – для представителей так называемого «среднего» класса, «бизнес-карту», предназначенную для сотрудников организации, уполномоченных расходовать средства со счета компании в установленных пределах, и «золотую» карту, предназначенную для наиболее состоятельных (VIP) клиентов. Подобное разделение свойственно большинству банковских карт, эмитируемых в рамках международных и национальных (локальных) карточных платежных систем. На сегодняшний день физически банковские карты могут выпускаться как в виде магнитных, так и виде смарт-карт. Поэтому рассмотрим подробнее особенности этих видов пластиковых карт. Карточки с магнитной полосой (магнитные карты) появились в 60-е годы XX столетия. На магнитные полосы стала записываться информация, которая позволяла повысить защищенность карточки и обеспечивала проведение финансовых (торговых) операций. С появлением магнитной полосы для каждого держателя карточки стало возможным определять его персональный идентификационный код – PIN-код, на основе которого строится система безопасности при работе с магнитными карточками, поскольку передача PIN-кода предполагает здесь использование телекоммуникационных каналов для проведения авторизации (on-line авторизация). Стоит отметить, что магнитные карты достаточно легко подделать. Банковские карты с магнитной полосой должны соответствовать международным стандартам, которые определяют:
Существуют различные стандарты параметров магнитных карт, однако наибольшее распространение получил стандарт ISO 7811. Согласно ему на магнитной полосе выделяют три дорожки. Первая дорожка, емкостью 79 знаков, и вторая, емкостью 40 знаков, используются во время транзакции только для чтения информации. Третья дорожка, емкостью 107 знаков, может использоваться для перезаписи данных во время транзакции (Афонина, 2001). Смарт-карта представляет собой пластиковую карту со встроенной микросхемой, которая может позволять не только хранить информацию, но и выполнять операции по ее обработке. Увеличенный объем информации позволяет хранить как сведения о держателе карточки и его счете, включая доступный остаток на счете, так и о достаточно большом (до нескольких сотен) количестве операций, произведенных с использованием карточки. Помимо этого смарт-карты обладают, по сравнению с магнитными картами, более высокой степенью защищенности. Их практически невозможно подделать или подобрать к ним PIN-код. Для того чтобы смарт-карту можно было использовать в качестве массового платежного средства, она должна обладать невысокой себестоимостью изготовления, высокой степенью защищенности, поддерживать проведение любых платежных операций в режиме off-line, т.е. без связи с центром авторизации (или иным посредником) в момент осуществления операции. В зависимости от архитектуры и основных функций смарт-карты можно разделить на несколько типов:
Смарт-карты как технический элемент платежного инструмента могут выступать как в роли обычных банковских карт (расчеты с их помощью производятся аналогично расчетам с помощью магнитных карт), так и в роли банковских карт с off-line режимом авторизации, особенности которой будут описаны позже. Кроме того, технические характеристики смарт-карты как надежного и безопасного носителя информации позволили организовать на их основе системы расчетов цифровыми наличными.
|
плохо
2отлично
1 