Учебное пособие Москва 200 8 удк 004. 738 Ббк 32. 973. 202
1 чел. помогло. вернуться в начало
| скачать ^ В общем случае Интернет-банкинг – это оказание банковских услуг через Интернет. Такое определение подразумевает, что главный критерий того, является ли банковская услуга Интернет-банкингом, – это использование протоколов и стандартов Интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами. На первый взгляд понятие Интернет-банкинг ассоциируется со следующей технологией управления счетом: клиент коммерческого банка с помощью интернет-браузера заходит на web-сайт своего банка, вводит имя и пароль (для аутентифицированного доступа к счету и установления безопасного соединения с сервером), после чего перед ним открывается web-страница с перечнем открытых ему счетов и доступных банковских операций над ними. По типам доступных операций взаимодействие банка и клиента можно условно разбить на два уровня: информационный и транзакционный (или расчетный). К первому уровню операций относятся: просмотр истории операций со счетом (т.е. фактически – получение выписки по счету за требуемый период); просмотр текущих значений остатков по счетам; просмотр справочной информации о курсах валют, действующих тарифах банка и т.п. Транзакционный уровень непосредственно связан с проведением расчетов, т.е. осуществлением платежей со счета, и заключается в создании и отправке клиентом банка финансовых платежных документов. Здесь можно выделить ставший уже классическим набор банковских расчетных услуг: осуществление платежных операций в рублях (для юридических лиц это означает ввод и отправку в банк платежных поручений и требований, для физических лиц – распоряжений на оплату различных услуг, например, коммунальных, телефонных и др.); перевод денег с одного собственного счета на другой (например, с текущего счета на специальный карточный); другие операции, связанные с оформлением документов по безналичным расчетам (например, конверсионные валютные операции, платежи в иностранной валюте). Ввиду различия характера передаваемой по сети информации разные уровни взаимодействия предъявляют и разные требования к безопасности передаваемых по сети данных: для просмотра и получения выписок о состоянии счета достаточно установления стандартного безопасного соединения между браузером клиента и web-сервером банка. Если же говорить о транзакционном уровне, то перед обработкой финансовых платежных документов клиента банк должен быть уверен, что информация поступила именно от клиента и не была искажена во время передачи данных. Для решения последней задачи используются сертифицированные государственными службами средства электронно-цифровой подписи. Если говорить об Интернете как о среде предоставления банковских услуг, с помощью которой коммерческий банк может организовать взаимодействие с клиентом, то просматривается следующий набор моделей, которые в целом отражают эволюцию систем Интернет-банкинга:
Последний способ организации банковского обслуживания через Интернет появился относительно недавно, в России он представлен расчетным модулем портала Factura.ru (www.factura.ru) и подсистемой интернет-банкинга системы Рапида. Изначально портал Factura.ru был создан в июне 2000г. как система e-commerce класса B2B, на которой могут «встретиться» и заключить сделку (снабженческо-сбытового) характера поставщики и потребители из различных отраслей. Услугами этой системы могут воспользоваться только зарегистрированные организации. Позже портал был дополнен расчетным модулем, на котором регистрируются банки и различные организации, имеющие счета в этих банках. К концу марта 2003г. услугами этого портала воспользовалось более 90 банков из различных регионов России. Если расчетный сервис системы Factura.ru ориентирован на предоставление банковских услуг организациям (юридическим лицам), то система Рапида предлагает банкам сервис по обслуживанию преимущественно физических лиц. Способ организации интернет-банкинга через посредника-аутсорсера является самым молодым, но достаточно перспективным. Объясняется это тем, что, наследуя все свойства систем «Клиент-Банк» на основе «тонкого клиента», посредник-аутсорсер может предложить клиентам банков различные дополнительные услуги. Достигается это путем подключения к расчетному сервису аутсорсера поставщиков товаров и услуг (т.е. получателей платежей). В итоге на портале расчетного сервиса образуется не просто удобная в использовании система управления банковским счетом, но целая система получения и контроля оплаты клиентами банков счетов за полученные услуги и купленные товары. Расчетный портал посредника-аутсорсера объединяет коммерческие банки (именуемые банками-участниками) и их клиентов. Технология управления банковским счетом с точки зрения участника расчетов аналогична системе интернет-банкинга, реализуемой отдельным банком. Разница заключается в том, что вместо www-сервера банка владелец счета с помощью Интернет-браузера выходит на сервер посредника. После ввода идентификатора и пароля с последующим установлением безопасного соединения пользователю расчетного сервиса отображается на экране список всех счетов, открытых им во всех банках-участниках. Набор последующих действий уже стал традиционным: клиент выбирает нужный ему счет и может посмотреть выписку и историю движения средств по этому счету; с выбранного счета можно осуществить платеж – для этого заполняется платежное поручение, подписывается ЭЦП и отмечается как готовое к отправке на исполнение в банк. С точки зрения архитектуры построения подобных систем аутсорсинга ключевым моментом является возникновение нового элемента (звена в цепочке взаимодействия) – посредника, т.е. владельца портала, к серверу которого обращаются банки и их клиенты (рис. 2.3). Таким образом, и банк, и клиент-организация обращаются к этому серверу как к передаточному звену в системе электронного документооборота. При этом посредник обеспечивает:
 Рис. 2.3. Организация интернет-банкинга через портал посредника-аутсорсера Если для клиента банка технология управления счетом ничем не отличается от обычной системы, основанной на принципах «тонкого клиента», то банк, желающий подключиться к системе посредника (аутсорсера) должен предварительно установить у себя специальное программное обеспечение для взаимодействия с сервером посредника. Также необходимо произвести интеграцию этого программного обеспечения с действующей в банке БИС операционно-учетных работ. Все эти действия сопоставимы с внедрением в банке индивидуальной системы дистанционного обслуживания клиентов. Различия заключаются лишь в том, что в процессе обмена электронными документами банк получает их не непосредственно от своих клиентов, а с сервера посредника. Ответы на запросы клиентов, выписки по счетам и сведения о проведении платежей банк также отправляет на сервер посредника, откуда они впоследствии становятся доступны клиентам банка. Для клиентов банков-участников расчетного сервиса возможность банковского обслуживания через сервер посредника дает следующие преимущества:
В то же время сохраняются и недостатки, присущие системам «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента». Банк, решивший вместо разработки или покупки индивидуальной системы подключиться к серверу посредника-аутсорсера получает следующие выгоды:
Но простота организации подобного взаимодействия с клиентами не лишена и негативных моментов:
В целом, на сегодняшний день можно выделить следующие особенности российского Интернет-банкинга:
Статистика последних лет говорит о неуклонном росте количества банков, которые пытаются внедрить новые информационные технологии дистанционного обслуживания в свою ежедневную практику. Со временем эти банки обучат персонал и исправят все недоработки, также сейчас идет процесс постепенного снижения стоимости расчетного обслуживания через Интернет, что сделает его очень привлекательной формой взаимодействия клиента со своим банком, особенно среди владельцев банковских карт, которые уже имеют представление и постепенно привыкают к безналичным операциям по карточным счетам.
|
плохо
2отлично
1 