Учебно-методический комплекс по специальности 080301. 65 - коммерция (торговое дело) Рязань icon

Учебно-методический комплекс по специальности 080301. 65 - коммерция (торговое дело) Рязань


14 чел. помогло.
Смотрите также:
Учебно-методический комплекс по специальности 080301. 65 Коммерция (торговое дело) Рязань...
Учебно-методический комплекс по специальности 080301. 65 Коммерция (торговое дело), Рязань...
Учебно-методический комплекс по специальности 080301. 65 Коммерция (торговое дело) Рязань...
Биржевое дело учебно-методический комплекс Специальности: 080301 Коммерция (торговое дело)...
Учебно-методический комплекс по специальности 080301. 65 Коммерция (торговое дело) Рязань...
Учебно-методический комплекс Специальность: 080301 Коммерция (торговое дело) Москва 2009...
Учебно-методический комплекс Специальность: 080301 Коммерция (торговое дело) Москва 2008...
Учебно-методический комплекс Специальность: 080301 Коммерция (торговое дело) Согласовано:...
Учебно-методический комплекс для специальности 080301 Коммерция (торговое дело) Москва 2007...
Учебно-методический комплекс Специальности: 080301 Коммерция (торговое дело) Москва 2009 Авторы...
Учебно-методический комплекс Специальность: 080301 «Коммерция (торговое дело)» Согласовано...
Учебно-методический комплекс Специальность: 080301 Коммерция (торговое дело) Москва 2009...



Загрузка...
страницы: 1   ...   4   5   6   7   8   9   10   11   ...   29
вернуться в начало
скачать
Тема 2.3. Организация торговли на аукционах и ярмарках

1. Организация торговли на ярмарках и выставках.

2. Организация торговли на аукционах.

^ 1. Организация торговли на ярмарках и выставках.

Ярмарочная торговля представляет собой кратковременную и периодически повторяющуюся реализацию товаров с последую­щим совершением актов купли-продажи после осмотра и под­бора образцов продукции производственно-технического назна­чения и товаров широкого потребления.

Принципы ярмарочной торговли лежат в основе организа­ционного построения и функциональной деятельности выста­вок-продаж, выставок-салонов, поэтому далее по тексту основы ярмарочной и выставочной торговли будут рассмотрены в тес­ной взаимоувязке.

Ярмарочная торговля в России является традиционной фор­мой торговли, имеющей достаточно древние исторические кор­ни. Еще в 1641 г. по указу царя Михаила Федоровича была ор­ганизована первая Российская ярмарка у стен Макарьевского монастыря (недалеко от Нижнего Новгорода).

Среди участников ярмарочной торговли были богатые рос­сийские купцы, торговцы из Китая, Индии, Бухары, Ташкента, предлагавшие для продажи меха, шелка, жемчуг, золото, сереб­ро, лен и многие другие редкие товары. После пожара гостиного двора с 1816 г. ярмарочные торги перешли во вновь отстроен­ный каменный гостиный двор уже непосредственно в г. Нижнем Новгороде, и с 1822 г. ведет свою историю Нижегородская яр­марка. Нижегородская ярмарка стала не только торговым сердцем России, она превращается в крупный промышленный и культур­ный «перекресток» державы. В 1896 г. под председательством крупного российского предпринимателя Саввы Тимофеевича Морозова открылась первая Всероссийская торгово-промышлен­ная выставка.

В начале XIX в. на Руси появляется еще одна крупная яр­марка – Ирбитская (в Пермской губернии). В это же время обо­значен бурный рост золотодобывающей промышленности в Си­бири, который явился мощным импульсом активизации ярма­рочной торговли. После Октябрьской революции, не считая некоторого ожив­ления во времена нэпа, ярмарочная торговля на долгие годы была предана забвению.

Возрождение ярмарочной торговли в России начинается в 1991 году. Уже в 1993 году Всероссийскому акционерному обще­ству «Нижегородская ярмарка» вручена высокая награда в Мад­риде «Арка Европы Золотая Звезда», которая ранее вручалась лишь четырем компаниям планеты: Японии, Германии, Мекси­ке и Испании.

Ярмарочная торговля в России как организационная форма установления коммерческих связей получила достаточно широ­кое распространение. Традиционно ярмарочные торги получили свое выражение также через организацию торговли в виде вы­ставок-продаж или выставок-салонов.

К характерным признакам ярмарочной торговли относятся: оптовая реализация товаров по представленным образцам; периодичность торгов; предварительное установление сроков и места продажи; единовременное и массовое участие продавцов и покупа­телей.

Как правило, открытие и проведение ярмарок (выставок) осуществляется на основе решения учредителей совместно с го­сударственными местными органами власти. В результате изда­ется приказ, включающий сроки проведения, порядок и условия участия, а также назначаются ответственные лица за проведение этих мероприятий.

При организации биржевой и выставочной торговли следует выделить три важнейших этапа: предварительный, организаци­онный и этап подведения итогов.

^ Предварительный этап включает принятие решения и подго­товку приказа о проведении ярмарки. На этом этапе создается ярмарочный комитет и формируется рабочая группа, которые обязаны разработать положение о проведении ярмарки и разо­слать письма участникам с полной информацией об условиях участия в ярмарке. Рабочая группа готовит и другие рекламные материалы: пригласительные билеты, рекламные буклеты, кар­точки гостей и т. п.

Об условиях проведения издается рекламная брошюра с под­робной информацией об условиях участия, то есть даются цены стоимости участия без экспонатов, цены аренды павильонов, стоимость заочного участия с использованием рекламных мате­риалов и т. д.

При любой форме участия необходимо за 15 дней до откры­тия ярмарки внести регистрационный взнос и оформить заявку на участие, включающую подробную информацию о клиенте ярмарки, его реквизитах, требованиях по размещению экспози­ций и т. д.

Основным источником доходов от проведения ярмарочной торговли является плата за участие, аренду под экспозиции, транспорт, аренду складских площадей, бронирование и приоб­ретение билетов, осуществление погрузочно-разгрузочных и транспортно-экспедиторских работ, проведение технической и информационно-коммерческой консультации.

^ Основной отличительной чертой торгово-промышленной вы­ставки от торговой ярмарки является масштаб предложения и неограниченный круг посетителей, присущие выставкам. Необ­ходимо отметить, что установившийся на многих торговых яр­марках/выставках обычай допускать посещение некоммерческой публики в конкретные дни или часы, ни в коем случае не сви­детельствует об изменении их характера.

Основная работа на организационном этапе заключена в под­готовке рекламного каталога, включающего всех участников яр­марки, подавших заявки. Быть участником каталога – это значит заявить о своей фирме и предлагаемых товарах и услугах. Помимо участников в этих каталогах публикуется и другая новей­шая рекламная научная и научно-техническая информация о фирмах России и мира. Организационный этап включает также оперативную работу по размещению гостей, организации их до­суга, проведению ежедневных показательных ярмарочных тор­гов, презентаций и др.

Ответственными являются организация и проведение заклю­чительного этапа, который включает подведение итогов с выде­лением как положительных сторон, так и отрицательных сторон в работе ярмарки. Именно этот заключительный этап является основой для принятия стратегических решений по дальнейшей перспективе ярмарочной торговли.

Организационное построение ярмарки включает функцио­нирование ярмарочного комитета вместе с его исполнительным органом – рабочей группой. Каждый член оргкомитета имеет право решающего голоса. Возглавляется оргкомитет председате­лем. В некоторых организационных структурах по управлению ярмарочной торговлей предусматривается генеральный директор с исполнительной дирекцией. Генеральный директор решает во­просы по оперативному руководству работой ярмарки (выстав­ки), определяет порядок ее работы и осуществляет контроль за работой подчиненных ему служб по завозке образцов, их скла­дированию, хранению. В его подчинении находятся многочис­ленные ярмарочные службы: технические, юридические, меди­цинские, правовые, транспортные, финансовые, рекламно-информационные и издательские, гостиничного или общего хо­зяйства, службы сервиса.

^ Подведение итогов осуществляется конкурсными комиссиями. Для отбора лучших образцов на время работы ярмарки соз­дается конкурсная комиссия, членами которой приглашаются ведущие ученые, промышленники, крупные бизнесмены, пред­ставители государственных органов власти. Такое организаци­онное построение ярмарок (выставок) приводится как пример­ное, так как в конкретном случае при организации ярмарочных или выставочных торгов учитываются те или иные особенности в зависимости от профессиональной направленности, объема и комплекса услуг, а также поставленных целей.

^ Основная цель ярмарочных торгов – оптовая продажа товаров, заключение прямых договоров или контрактов между продавца­ми и покупателями.

Предметом деятельности ярмарки является оказание ком­плекса услуг участникам по заключению торговых сделок, нала­живанию деловых контактов, упорядочению процесса оптовой торговли, анализу и подготовке конъюнктурной информации, организации рекламы.

В отличие от ярмарок выставки-продажи, как правило, сис­тематизируются по научным тематикам и направлениям.

В мире проводится ежегодно множество тематических выста­вок. Из них наиболее популярные по проблемам экологии в Ган­новере, Нижнем Новгороде, по проблемам металлургии и изго­товлению машиностроительной продукции в Москве, Дюссель­дорфе и т. д. Понятно, что в настоящих условиях, когда в России объемы производства падают, большинство видов продукции производственно-технического назначения без труда найдут сво­его покупателя. Поэтому именно сегодня становится очень важ­ной выставочная продажа, на которой можно получить новейшую информацию о более дешевых и более качественных аналогах то­варов, о более перспективных направлениях научной технологии изготовления популярных и необходимых видов продукции, чем мы имеем традиционно на товарном рынке сбыта.

^ Цель выставки-продажи – демонстрация, показ и представле­ние с последующей реализацией новых видов продукции, товаров, подготовка новейшей информации и создание условий для уста­новления деловых контактов с потенциальными покупателями.

Выставочная продажа является целесообразной формой ап­робирования рынка новейших товаров, реализация которых только начинается, то есть они находятся на начальной стадии сво­его жизненного цикла, они еще не произведены массовыми партиями из опасения изготовителями понести неоправданные убытки в случае отсутствия на них спроса.

^ Предметом деятельности выставки-продажи является оказа­ние услуг по ознакомлению с новыми видами продукции и за­ключению торговых сделок по ним, а также предоставление коммерческой и научно-технической информации с привлече­нием ведущих ученых и специалистов.

^ Классификационные признаки ярмарочной (выставочной) торговли следующие:

1. Товарный, или продуктовый признак, подразделяющий яр­марки (выставки) на специализированные, на которых происходят показ и торговля определенными видами продукции той или иной отдельной отрасли, и универсальные, на которых реализу­ются различные виды товаров различных отраслей как промыш­ленного, так и сельскохозяйственного комплекса.

2. Отраслевой признак разделяет ярмарки (выставки) на от­раслевые и межотраслевые. Среди межотраслевых следует выде­лить ярмарки, которые охватывают многоотраслевую продук­цию, такие, как медицинская, машиностроительная, биохими­ческая, космическая и т. д., а не товары строго одной какой-либо отрасли.

3. Классификация по территориальному признаку, по масшта­бу деятельности и объему товарооборота подразделяет ярмарки (выставки) на международные, российские, межрегиональные, зо­нальные и местные, ориентированные на территорию и масштабы внутреннего, национального, местного или внешнего рынка.

В современных условиях создаются новые организационные формирования по типу ярмарочно-выставочных организаций. К ним относятся ведущие ярмарочно-выставочные комплексы, та­кие, как внешнеторговое объединение АО «Экспоцентр», Все­российское акционерное общество «Нижегородская ярмарка», внешнеэкономическое объединение «ЛенЭкспо», региональный коммерческий центр «Сибирская ярмарка» и др.

Только одна Нижегородская ярмарка провела в 1999 г. более 20 международных выставок с участием многочисленных пред­ставителей как из России, так и из-за рубежа.

Практический, научный и коммерческий интерес представ­ляли такие международные выставки-продажи, как «Экология, Ресурсосбережение, Метрология», «Медицина-99», «Автосервис – 99», «Тара, упаковка, склад», «Впрок-99». На Нижегородской ярмарке «Тара, упаковка, склад» было 98 участников, в том чис­ле иностранные фирмы из Австрии, Германии, Франции, Че­хии, США, Голландии. Основными экспозициями данной вы­ставки были: упаковочное оборудование и машины, различные виды тары (полимерная, бумажная, текстильная, стеклянная, металлическая); складские помещения различного назначения и транспортно-складская техника.

Подобные выставки представляют промышленный потенци­ал своего региона, масштабы деятельности, возможности много­планового и взаимовыгодного сотрудничества, а главное – чет­ко обозначают ориентиры перспективного развития хозяйства региона и горизонты для успешного развития предприниматель­ской инициативы.

^ 2. Организация торговли на аукционах.

Аукционы являются особой разновидностью посреднических организаций, способствующих обращению товаров. Торговля здесь ведется методом открытых торгов. Продаже подлежат ре­альные товары, обладающие индивидуальными свойствами.

Продавцами на аукционе могут выступать предприятия, ор­ганизации или физические лица, являющиеся владельцами това­ров (имущества).

Объектами торгов могут быть предметы личного потребле­ния, имеющие индивидуальные особенности (антиквариат, вы­сокохудожественные авторские работы и т. д.), пушнина, немы­тая шерсть, крупный рогатый скот и лошади, табак, чай и т. д.

В качестве покупателей товаров на аукционах могут быть предприятия, организации или отдельные граждане.

На аукционе продавец назначает стартовую цену товара, ко­торая увеличивается в ходе торгов до своего предельного уровня. На окончательную аукционную цену оказывает влияние сложив­шийся на данный товар спрос (в том числе в рамках самого аукциона), а также популярность аукциона и реклама предста­вленных на нем товаров.

Аукционы – коммерческие организации, располагающие не­обходимыми помещениями, оборудованием и соответствую­щим персоналом. Чаще всего распространены аукционы, органи­зованные в форме акционерных обществ. Аукционная торговля может осуществляться и организациями, для которых торги не являются основным видом деятельности, однако уставом преду­смотрено право на их проведение. Сюда относятся аукционы, проводимые биржами, постоянно действующими выставками, художественными салонами и т. д. По масштабу деятельности аукционы делятся на националь­ные и международные.

Широкую известность не только в России, но и за рубежом получили пушной аукцион в Санкт-Петербурге и аукцион по тор­говле племенными лошадьми в Москве. В роли покупателей на них выступают крупные оптовые фирмы зарубежных стран.

Различают несколько видов аукционов. Так, в зависимости от порядка организации, аукционы делят на добровольные и принудительные, а с учетом технологии проведения – на со­гласные аукционы и аукционы с понижением цен.

^ Добровольные аукционы проводятся по инициативе владельцев товаров или имущества с целью наиболее выгодной их продажи.

Принудительные аукционы могут проводиться госу­дарственными организациями с целью продажи конфискован­ных, невостребованных и неоплаченных товаров, заложенного и невыкупленного имущества и т. п.

^ Согласный аукцион (с повышением цен) начинается с объявления минимальной цены, установленной продавцом. К этой цене покупатели делают надбавки (наддачи). Величина надбавки должна быть не ниже минимальной надбавки, устано­вленной в правилах проведения торга. В случае если очередное повышение цены покупатели не предлагают, то товар считает­ся проданным последнему покупателю, предложившему наивыс­шую цену. Такой способ ведения аукциона называется гласным. Если же после объявления аукционистом минимальной надбав­ки покупатели дают согласие поднять цену на установленную величину надбавки с помощью условных знаков, а аукционист, объявляя новую цену, не называет покупателя, то такой способ проведения аукциона принято называть негласным или немым. При этом способе торга сохраняется втайне имя покупателя. Ча­ще такой порядок аукционного торга применяется при продаже предметов искусства и драгоценностей.

На аукционах с понижением цен сначала называет­ся явно завышенная стартовая цена, которая в процессе торгов постепенно понижается до получения согласия одного из покупа­телей на покупку товара. Понижение цены проводится на заранее установленные скидки.

При организации работы аукциона руководствуются Положе­нием об аукционе, утвержденным общим собранием акционеров и т. п. Подготовкой и проведением торгов руководит аукцион­ный комитет, в состав которого входят: директор аукциона, коммерсант, эксперт, юрисконсульт, специалист по маркетингу, бухгалтер и аукционист. Каждый из перечисленных членов аук­ционного комитета выполняет функции, определенные его долж­ностными обязанностями.

Все торгово-технологические операции, совершаемые на аук­ционах, можно разделить на три этапа: подготовительные операции; операции, непосредственно связанные с проведением торгов; операции, связанные с взаимными расчетами между органи­заторами и участниками торгов (оформление аукционных сде­лок).

^ Основными операциями на первом этапе являются подготовка аукциона к торгам и подготовка товаров к продаже.

Подготовка аукциона к торгам начинается с анализа пред­ложений, поступающих от владельцев товаров. В предложениях указывают: полное наименование товаров и их краткое описание; характеристику потребительских свойств и качества; сведения о количестве экземпляров и основные реквизиты владельца. Полу­ченные предложения анализируются. Затем владельцам товаров направляются приглашения для оформления аукционных согла­шений.

^ К операциям по подготовке аукциона к торгам относятся так­же: подготовка помещений для хранения и предпродажной под­готовки товаров; определение сроков проведения торгов; выпуск и продажа входных билетов; изготовление сигнальных табличек; информационно-рекламная работа.

^ Одной из операций, связанных с подготовкой товаров к про­даже с аукциона, является их экспертиза, которая завершает­ся установлением стартовой цены товара. Все условия аукци­онной продажи товара фиксируются в аукционном соглашении, которое визируется юрисконсультом, экспертом, аукционистом, директором аукциона и владельцем товара. Оно оформляется в двух экземплярах.

Товары, принятые от владельцев, в случае необходимости проходят дополнительную предпродажную подготовку, а затем сортируются в зависимости от качества по партиям (лотам). Из каждого лота отбирается образец. Количество товаров в лоте зависит от традиций торговли данным видом товара. Каждому лоту присваивается номер, по которому он будет продаваться с аукциона.

Для информации покупателей о предлагаемых к продаже то­варах аукцион выпускает каталог, в котором указаны составы и номера лотов. Каталоги с указанием начала работы аукциона и правил проведения торга рассылают традиционным покупате­лям.

Покупателям предоставляется возможность заблаговременно ознакомиться с выставленными товарами и пометить в ката­логах интересующие их номера лотов. При продаже продоволь­ственных товаров для покупателей могут быть устроены дегу­стации.

^ Важнейшей стадией аукциона является торг, который начи­нается в заранее определенный день и час. Для его проведения обычно используют специальный аукционный зал.

Открывает торги аукционист, который дает краткую харак­теристику товара, выставленного под первым номером. Харак­теристика товара содержится в информационной карте. В ней указывается полное наименование товара, характеристика его потребительских свойств и качества, стартовая цена. Назвав на­чальную цену, аукционист спрашивает: «Кто больше?».

Покупатель, желающий приобрести товар, с помощью сиг­нальной таблички объявляет цену, превышающую стартовую.

Аукционист повторяет каждую предложенную покупателями цену и называет место, откуда поступило предложение о цене. Если очередное повышение цены не предлагается, аукционист после троекратного повторения вопроса «Кто больше?» – уда­ряет молотком, подтверждая, что данный лот продан последне­му покупателю, предложившему наивысшую цену.

Ассистенты аукциониста помечают, какому покупателю и по какой цене продан соответствующий товар.

Аукционист имеет право снять лот с продажи и через некото­рое время выставить его еще раз, если из-за отсутствия интереса к данному товару не удается достичь намеченной аукционом про­дажной цены.

На аукционах с понижением первоначально установленной це­ны на заранее определенные скидки лот приобретает тот, кто первым из покупателей скажет: «Да», а при проведении автома­тизированных торгов – первым нажмет электрическую кнопку, останавливающую смену чисел на табло.

После окончания торгов по соответствующему лоту оформ­ляется аукционная сделка. Владельцы получают за свои товары деньги, а покупатели вносят соответствующие суммы стоимости купленных ими товаров и получают их в течение срока, устано­вленного правилами аукциона.

Порядок распределения аукционной выручки предусматрива­ется в аукционном соглашении.

При отсутствии спроса лот снимается с торгов, и товар воз­вращается владельцу с взиманием за определенный период хра­нения платы в размерах, установленных аукционом в процентах к стартовой цене.

Порядок разрешения правовых конфликтов и хозяйственных споров, связанных с деятельностью аукциона, определяется дей­ствующим законодательством.


Тема 2.4. Организация коммерческой деятельности
в инфраструктуре рынка


  1. Коммерческая деятельность банков.

  2. Сущность страхования как финансовой услуги.

  3. Инжиниринговые услуги.

  4. Недвижимость как финансовый актив.

^ 1. Коммерческая деятельность банков.

Прежде чем приступить к рассмотрению коммерческой деятельности банков необходимо вспомнить ряд основных понятий. В современной рыночной экономике действуют два принципиально различных типа банков – центральные и коммерческие. Как показал анализ закономерностей развития кредитных отношений, эти банки возникли в разное время, находятся на разных уровнях двухуровневой банковской системы (центральные – на верхнем, коммерческие – на нижнем).

Центральный банк – типичное учреждение. В это представление хорошо укладываются его основные функции – регулирующая, контролирующая и информационно-исследовательская. Отношения центрального банка с коммерческими банками строятся на административных принципах, что, тем не менее, не входит в противоречие с основой рыночной экономики. В контакт же с конечными потребителями банковских услуг центральный банк практически не вступает.

Таким образом, центральный банк – это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики.

Совсем другое дело – банк коммерческий. Выполняя свои основные функции – аккумуляцию временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры, он выступает как типичное предприятие, доходы и само будущее которого зависят от того, насколько хорошо он обслуживает клиентов. Если какой-либо коммерческий банк в рыночной экономике вдруг начнет вести себя как учреждение, ничего хорошего из этого не выйдет.

Исходя из этого, коммерческий банк можно определить как денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

Юридический статус центральных банков определяется законодательством каждой конкретной страны. В России основным нормативным актом в этой области является Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Согласно ст. 3 этого Закона, основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Данные положения вполне подтверждают высказанную точку зрения об административной природе центрального банка.

В законодательствах различных стран имеются существенные различия относительно юридического статуса коммерческих банков. Так, в России в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» термин «коммерческий банк» вообще отсутствует. В ст. 1 данного Закона определяются три понятия: «кредитная организация», «банк» и «небанковская кредитная организация».

^ Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

^ Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Очевидно, что за использующимся в Законе термином «банк» как раз и стоят те денежно-кредитные предприятия, которые в мировой практике принято обозначать понятием «коммерческий банк». А правовая формулировка также подтверждает точку зрения о предпринимательской природе коммерческого банка.

Очевидно, что сферой любой разновидности рыночной конкуренции является соответствующий рынок. Таким образом, сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Однако возникает проблема: что считать банковским рынком? Один из возможных вариантов ответа на этот вопрос сводится к тому, что банковским рынком можно считать любой рынок с участием банков, включая как рынки сбыта банковских услуг, так и рынки ресурсов для банковской деятельности. Однако в этом случае банковский рынок становится очень широким, с крайне расплывчатыми границами. На самом деле современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах. Чтобы это утверждение выглядело более обоснованным, рассмотрим рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи. В нее входят следующие секторы.

1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчетное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели.

3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

4. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нем банки могут действовать и как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение для компьютеров).

5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники (ипотечное кредитование) и относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по невозвращенному ипотечному кредиту).

6. Финансовые рынки. Они являются той сферой, где банки – одни из главных действующих лиц:

а) рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой – выступают как продавцы при выдаче ссуд;

б) рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и выступают попеременно то в роли продавцов, то в роли покупателей;

в) рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.

При такой расширительной трактовке банковского рынка в значительной мере утрачивается специфика банковской конкуренции как экономической категории, она как бы «растворяется» в родовом понятии рыночной конкуренции вообще.

Поэтому под банковским рынком следует понимать только те рынки, которые являются специфически банковскими, а именно рынки сбыта банковских услуг. Однако даже в такой узкой трактовке банковский рынок представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Это предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Строго говоря, правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Рассматривая сущность и границы банковского рынка, невозможно оставить без внимания его соотношение с такими близкими по содержанию категориями, как финансовый рынок и денежный рынок.

^ Финансовый рынок – это рынок, на котором осуществляются сделки с финансовыми активами, то есть деньгами в наличной и безналичной форме и ценными бумагами. В зависимости от характера совершаемых сделок его часто подразделяют на две части: 1) денежный рынок и 2) рынок капиталов. Таким образом, денежный рынок является сегментом финансового рынка, на котором совершаются краткосрочные сделки (например, сделки с ценными бумагами, срок погашения которых не превышает года). Рынок капиталов объединяет сделки с долгосрочными активами (то есть заключаемыми на срок более одного года). Однако строгой грани между этими двумя рынками не существует хотя бы потому, что облигации имеют самый различный срок погашения.

В соответствии с конкретным видом актива финансовый рынок можно разделить на три сектора: 1) кредитный рынок; 2) рынок ценных бумаг и 3) валютный рынок. Кредитный рынок объединяет сделки между владельцами временно свободных денежных средств и их заемщиками, роли которых могут выполнять частные лица, производственные и непроизводственные предприятия и организации, государство. В литературе кредитный рынок разделяют на рынок ссуд-депозитов (сделки между финансово-кредитными институтами и их вкладчиками), рынок межбанковских кредитов (сделки между отдельными коммерческими банками), рынок производительного кредита (суды на осуществление затрат производственного характера), рынок коммерческого кредита (ссуды в форме отсрочки платежа за проданные товары), рынок потребительского кредита (ссуды, выдаваемые гражданам для оплаты купленных ими потребительных благ). Рынок ценных бумаг является сферой заключения сделок между эмитентами ценных бумаг, разного рода фондовыми посредниками и конечными инвесторами. На валютном рынке совершаются сделки по купле-продаже иностранной валюты.

Еще одним вариантом структурирования финансового рынка в зависимости от характера совершаемых сделок является подразделение его на: а) рынок титулов собственности и б) рынок долговых обязательств. На рынке титулов собственности обращаются акции, а на рынке долговых обязательств – все прочие финансовые активы как в форме ценных бумаг (облигаций, ипотек и т. д.), так и в других формах (например, обязательство заемщика перед коммерческим банком).

Легко видеть, что коммерческие банки осуществляют самую активную деятельность во всех перечисленных сегментах финансового рынка: выступают посредниками в кредите (как краткосрочном, так и долгосрочном), выпускают собственные ценные бумаги (как акции, так и долговые обязательства), проводят операции с ценными бумагами других эмитентов и иностранными валютами. Из этого можно заключить, что понятия «банковский рынок» и «финансовый рынок» во многом совпадают.

Однако полными синонимами они все же не являются. Дело в том, что банки имеют право осуществлять большинство финансовых сделок, но не все. Так, в России банкам запрещается осуществлять страховые операции, в США коммерческие банки не имеют права заниматься операциями с ценными бумагами (это привилегия американских инвестиционных банков). Для более четкого отражения этого факта к трем приведенным вариантам структурирования финансового рынка, в которых за основу брались особенности объектов купли-продажи, добавляется еще один, в котором в качестве критерия сегментации рынка используются основные субъекты финансового рынка (поставщики этих объектов).

В зависимости от основных субъектов можно выделить такие сегменты финансового рынка (и денежного рынка как его сегмента), как банковский рынок, страховой рынок, пенсионный рынок, трастовый рынок и др. При этом следует иметь в виду, что перечисленные рынки не являются отдельными сегментами; они тесно связаны друг с другом, и их границы пересекаются. Так, банки внедряются на страховой рынок при осуществлении разрешенных им операций по страхованию валютных и кредитных рисков, а страховые компании внедряются на банковский рынок, например предлагая полисы накопительного страхования. Но названные сегменты все же отличаются друг от друга в том смысле, что основными субъектами (лидерами, основными действующими лицами) банковского рынка всегда являются банки, страхового рынка – страховые компании, пенсионного – пенсионные фонды и т. д. Иными словами, банковский рынок можно считать своего рода сегментом финансового (и денежного) рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В то же время было бы не совсем верно считать, что банковский рынок – просто более узкое понятие. В некоторых случаях (когда речь идет о нефинансовых услугах, таких как предоставление информации, сдача в аренду сейфов, оказание маркетинговых услуг и т. д.) рынок сбыта банковских услуг может выходить за рамки традиционного понимания финансового (и денежного) рынка.

Таким образом, с различных точек зрения банковский рынок может быть рассмотрен и как более узкое образование, чем финансовый и денежный рынки, и как более широкое. Это говорит о том, что понятия банковского рынка, с одной стороны, и финансового и денежного рынков, с другой, лежат в разных плоскостях, и смешивать их не следует.

Основная конкуренция на банковском рынке разворачивается между коммерческими банками, то есть банковскими институтами, находящимися на втором, нижнем «этаже» двухуровневой банковской системы и занимающимися оказанием банковских услуг (всех или какой-то их части) клиентуре. Центральные банки в непосредственную конкуренцию за обслуживание банковских клиентов вступать не должны.

Внутри этой основной группы конкурирующих субъектов банковского рынка по традиции выделяют подгруппы универсальных и специализированных банков.

^ Универсальный банк оказывает все или почти все виды банковских услуг, обслуживает самые различные предприятия и организации, а также население.

Специализированный (специальный) банк, напротив, сосредоточивает свою деятельность на одном или немногих видах услуг:

• сберегательные банки занимаются оказанием услуг (в основном депозитных) населению;

• строительно-сберегательные банки финансируют приобретение индивидуального жилья посредством комбинирования кредита и собственных накоплений вкладчиков;

• ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости и осуществляют эмиссию закладных листов (ипотек);

• инвестиционные банки выступают в качестве посредников на рынке ценных бумаг;

• деловые банки занимаются разработкой инвестиционных проектов;

• клиринговые банки концентрируются на организации расчетов в хозяйстве и т. д.

В прошлом между универсальными и специализированными банками существовала четкая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Например, такого рода ограничения на инвестиционную деятельность банков были введены в Великобритании в начале 30-х годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового экономического кризиса 1929–1933 гг. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась для них совсем не обязательной.

В современной России также большинство банков (в том числе и многие банки, декларировавшие специализацию в своих названиях и уставах) является универсальными. Тем не менее некоторые банки выделяют определенные сферы деятельности (ипотечное кредитование, работа на рынке ценных бумаг, межбанковские операции) в качестве стратегических приоритетов.

Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:

• объект купли-продажи (товар);

• целевые группы потребителей,

• пространственный признак.

Рассмотрим названные основные подходы к структурированию банковского рынка по отдельности.

Наиболее распространенным является структурирование банковского рынка по товарному (продуктовому) признаку, то есть по видам оказываемых услуг. В товарной структуре банковского рынка можно выделить:

• рынок кредитных услуг;

• рынок инвестиционных услуг;

• рынок расчетно-кассовых услуг;

• рынок трастовых услуг;

• рынок консультационных услуг;

• прочие рынки.

Однако на этом деление банковского рынка по товарному признаку не заканчивается. Каждый из перечисленных рынков, в свою очередь, складывается из рынков отдельных услуг, или банковских отраслей.

Вопрос о составе банковских отраслей относится к числу практически неисследованных вопросов экономической теории. В то время как в промышленности, сельском хозяйстве и других секторах производственной сферы было принято выделять десятки отраслей и подотраслей, о банковской деятельности обычно говорили как об одной отрасли. По-видимому, это было связано с многолетней практикой отнесения банковского сектора экономики к непроизводственной сфере экономики.

Таким образом, банковское дело – это не одна отрасль, а, скорее, совокупность отраслей, каждая из которых заслуживает самостоятельного анализа.

Следующим критерием структурирования банковского рынка являются группы потребителей банковских услуг (фактических и потенциальных банковских клиентов). В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.

Сегментация рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предполагает выделение рынков банковских услуг для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц). В американской практике эти два рынка получили название соответственно оптового и розничного банковского рынков.

Эта классификация, в свою очередь, может быть детализирована. Например, многие западноевропейские кредитные институты выделяют такие группы клиентов:

• население (домохозяйства);

• предприятия;

• общественные организации;

• финансовые институты.

Разделение этих рынков на более мелкие сегменты в значительной степени зависит от конкретных целей, преследуемых банковским учреждением. В частности, плодотворной может быть сегментация рынка частных клиентов по демографическому (возрастному) признаку:

• молодежь (16–22 года);

• молодые люди, недавно образовавшие семью (25–30 лет);

• семьи «со стажем» (25–45 лет);

• лица «зрелого возраста» (40–55 лет);

• лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет).

Сегментацию рынка предприятий (деловых фирм) можно провести по признаку их размера (используя для этого критерий объема продаж, численности работающих и т. д.). В Великобритании, например, предприятия делятся по величине оборота на три группы: мелкие фирмы (до 0,5 млн ф.ст.); средние фирмы (0,5–4,9 млн ф.ст.); крупные фирмы (5 и более млн ф.ст.)1. Другим важным признаком сегментации является характер предпринимательской деятельности фирмы (промышленность, сельское хозяйство, торговля, сфера услуг и т. д.). Еще один критерий структурирования банковского рынка – пространственный. По этому признаку можно выделить такие сектора:

• локальный (местный) банковский рынок. Такой рынок может складываться в пределах города, села, региона;

• национальный (внутренний) банковский рынок. Он складывается в рамках отдельной страны;

• международный банковский рынок. Здесь можно выделить два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС).

Следует отметить, что пространственная структура банковского рынка может не совпадать с административно-территориальным делением территории тех или иных стран (поэтому мы и называем ее не территориальной или географической, а именно пространственной). В некоторых странах (причем не обязательно небольших по территории и населению) локальные рынки могут по существу отсутствовать или иметь весьма размытые границы, в то время как в других странах банковская конкуренция по большей части протекает на локальных рынках. Это зависит от уровня развития экономики конкретной страны, степени экономической интеграции ее регионов, возможностей различных групп банковских клиентов и многих других факторов.

Россия же, напротив, представляет собой пример страны с ярко выраженным локальным характером банковских рынков. Причинами этого являются слабое развитие телекоммуникаций, а также тот факт, что Россия находится только на начальном этапе формирования рыночной экономики и адекватной ей банковской системы.

Одним из основных направлений коммерческой деятельности банков банковском рынке являются кредитные отношения. Рассмотрим процесс развития этой сферы экономических отношений.

^ Кредитные отношения – это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, то есть передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой ссудного процента

Важно заметить, что возникновение кредитных отношений носит закономерный, объективный характер. Существование товарно-денежных отношений означает, что субъекты хозяйствования экономически обособлены друг от друга. Средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны, от индивидуальных кругооборотов других предприятий, а с другой – от обращения средств государства и населения. Закономерности кругооборота производственных фондов обусловливают постоянное изменение потребности отраслей и предприятий в денежных средствах, а относительная самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей: в то время как одни производственные звенья испытывают повышенную потребность в средствах, у других образуются временно свободные средства.

В результате этого процесса возникают объективные экономические противоречия, главным из которых является противоречие между потребностью предприятия в денежных средствах и их наличием. Противоречие это может иметь по меньшей мере две формы проявления и выступать как противоречие между наличием средств и временным отсутствием потребности в них и между временной потребностью в дополнительных денежных средствах и их отсутствием.

Смысл первого из них заключается в том, что если какая-то часть средств предприятия находится в бездействии, не используется, то снижается эффективность производства. Поэтому высвобождающиеся средства обязательно должны найти себе сферу применения. Это как раз и может быть достигнуто посредством кредита. Первое противоречие будет тем самым разрешено.

Однако здесь проявляется лишь возможность функционирования кредита. Дело в том, что временно свободные денежные средства могут быть переданы другим предприятиям только на началах возвратности. Поэтому, для того чтобы возникновение кредитных отношений стало необходимым, в обществе должна существовать потребность именно в таких возвратных средствах. Такая потребность выступает и одной из сторон второго противоречия.

Если противоречие между потребностью в дополнительных денежных средствах и их отсутствием не будет разрешено, то нарушится непрерывность процесса воспроизводства. Следовательно, эта потребность обязательно должна быть удовлетворена. Теоретически возможны три источника для ее удовлетворения.

Во-первых, можно создать резервный фонд собственных средств. Но этот способ нельзя признать удовлетворительным. При покрытии временной потребности в дополнительных средствах за счет собственного резервного фонда будут созданы предпосылки для обострения в дальнейшем противоречия между наличием средств и временным отсутствием потребности в них. Таким образом, в этом варианте одно противоречие «разрешается» ценой обострения другого.

Во-вторых, можно покрыть эту потребность путем безвозвратного бюджетного финансирования. С точки зрения индивидуального воспроизводства потребность, кажется, удовлетворена. Но с позиции общественного воспроизводства это удовлетворение формально, так как в масштабах общества потребность не исчезла, а просто переместилась с одного уровня хозяйствования на другой (перешла от предприятия к государству в том же размере). Таким образом, противоречие не получило действительного разрешения. Кроме того, поскольку средства госбюджета не подлежат возврату, а становятся для предприятия собственными, возникает тот же эффект, что и в первом случае.

Остается последний, третий путь – заимствование временно свободных средств (других предприятий, государства, населения). В этом случае произойдет действительное удовлетворение потребности. А после того как потребность в дополнительных средствах отпадет (в процессе кругооборота), заемные средства безболезненно могут быть возвращены.

Таким образом, естественным источником покрытия временной потребности в дополнительных денежных средствах являются временно свободные средства. А такие средства могут предоставляться только в форме ссуды, за пользование которой кредитор взимает проценты, что и является источником его прибыли.

Итак, возникновение кредитных отношений является объективной необходимостью. Закономерен и процесс развития кредитных отношений, в ходе которого эти отношения проходят три этапа:

1) непосредственные отношения между кредитором и заемщиком;

2) кредитные отношения с участием посредника;

3) регулируемые кредитные отношения.





оставить комментарий
страница8/29
Дата29.09.2011
Размер6,4 Mb.
ТипУчебно-методический комплекс, Образовательные материалы
Добавить документ в свой блог или на сайт

страницы: 1   ...   4   5   6   7   8   9   10   11   ...   29
плохо
  5
не очень плохо
  1
средне
  2
хорошо
  4
отлично
  29
Ваша оценка:
Разместите кнопку на своём сайте или блоге:
rudocs.exdat.com

Загрузка...
База данных защищена авторским правом ©exdat 2000-2017
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Анализ
Справочники
Сценарии
Рефераты
Курсовые работы
Авторефераты
Программы
Методички
Документы
Понятия

опубликовать
Загрузка...
Документы

наверх