Доклад по дипломной работе уважаемый председатель государственной аттестационной комиссии! icon

Доклад по дипломной работе уважаемый председатель государственной аттестационной комиссии!


Смотрите также:
Доклад по диплому. Севастьянова Ольга. Уважаемый председатель аттестационной комиссии...
Доклад по дипломной работе на тему: "Особенности деятельности транспортно-экспедиторских фирм в...
«Совершенствование информационного обеспечения системы управления на примере ООО...
Отчет о работе Государственной аттестационной комиссии по специальности 080109...
Доклад уважаемый председатель, уважаемые члены комиссии...
К диплому, лучше почитайте о том, как его надо правильно писать...
Ской области. Почему была выбрана эта тема?...
2. Организация деятельности Аттестационной комиссии...
И предзащиты выпускных квалификационных работ Процедура защиты вкр...
Диплом по праву на любую тему, а не только по гражданскому праву...
Доклад Пухнаревича С. И., ответственного секретаря цпк академии...
Доклад Пухнаревича С. И., ответственного секретаря цпк академии...



Загрузка...
скачать
ДОКЛАД ПО ДИПЛОМНОЙ РАБОТЕ


Уважаемый председатель государственной аттестационной комиссии!

Уважаемые члены государственной аттестационной комиссии!

Уважаемые слушатели!


Вашему вниманию предоставляется дипломная работа на тему «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях» на материалах ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловский».

Актуальность исследования обусловлена видением проблем наращивания ресурсного потенциала коммерческих банков и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определёнными ресурсами. Банковские ресурсы представляют собой совокупность собственных и привлечённых средств, имеющихся в распоряжении банка. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерчес­ким банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получе­ния максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности.

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, в дипломной работе затрагиваются такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на^ ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №1. В основе фор­мирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на ^ ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №2. В дипломной работе также рассматривается механизм формирования депозитной политики коммерческого банка, который схематично представлен на^ ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №3. От эффективности функционирования данного механизма во многом зави­сит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процес­се разработки и проведения депозитной политики.

Нельзя не сказать и о том, что процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная про­центная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать прин­цип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффектив­ной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

Во второй главе дипломной работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

В ходе исследования было выявлено, что на протяжении последних лет в формировании ресурсной базы банков наметились качественно новые для российской банковской системы тенденции. Во-первых, среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал приток средств физических лиц. Во-вторых, наметилось устойчивое снижение доли Сбербанка в привлекаемых вкладах населения. Наконец, в структуре депозитов и вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от населения более чем в девять раз превышают объем средств, поступающих от юридических лиц. А позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление его доверия к банковскому сектору способствовали росту ресурсной базы кредитных организаций в послекризисный период.

Что касается динамики вкладов населения, то уже в течение 2000 года их общая сумма в российских банках (рублевые вклады плюс рублевый эквивалент валютных вкладов) выросла на 50,0%, что является неплохим показателем развития банковской системы.

О том, что деньги российских граждан широким потоком пошли в банки свидетельствует динамичный рост вкладов населения в структуре пассивов за 2001 год, а темпы роста депозитов физических лиц превысили темпы роста 2000 года. На конец 2001 года доля средств населения в пассивах банков составляла 21,5%, тогда как на конец 2000 года – 18,9%, что отражено на^ ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №4. Значение данного положения для банков можно оценить двояко: с одной стороны, это дает банковской системе столь нужные ей долгосрочные ресурсы, но, с другой стороны, эти пассивы являются более дорогими, что снижает доходность кредитных операций.

Тенденция роста активности населения по отношению к банкам сохранилась и в 2002 году. Доверие людей к вкладам постепенно возвращается, и доля вложений физических лиц в пассивах средних банков постоянно увеличивается. По данным Госкомстата России, к 1 декабря 2002 г. объем вкладов населения составил 1014,1 млрд. руб. По сравнению с прошлым годом эта цифра выросла на 53,1%. Из них в Сбербанке России к 1 декабря 2002 г. россияне имели на вкладах 687,2 млрд. руб. против 501,4 млрд. руб. на начало года. И хотя Сбербанк остается доминирующим игроком на рынке частных вкладов, его доля постепенно снижается с 75% в 2000 году до 67,8% на декабрь 2002 года.

Необходимо отметить и тот факт, что прирост вкладов в крупнейших банках опирается на рост реальных доходов населения. Рост реальных располагаемых доходов населения через банковскую систему трансформируется в кредиты в экономику, т.е., российские банки все активнее начинают выполнять свою основную функцию: трансформируют сбережения в инвестиции.

Переходя к анализу депозитного рынка Орловской области, отметим, что в общем основой ресурсной базы как в 2001, так и в 2002 годах являлись привлеченные и заемные средства.

В самой структуре привлеченных и заемных средств лидирующая роль принадлежала средствам, привлеченным от населения и юридических лиц. По итогам 2001 года рост вкладов граждан составил 40,1%, а предприятий и организаций – 49,1%. За первое полугодие 2002 года привлеченные средства увеличились на 14%, составив 4218 млн. руб. Прирост привлеченных и заемных ресурсов был обусловлен увеличением объема привлеченных вкладов населения (темп роста 120,5%).

На начало второго полугодия 2002 года кредитными организациями было привлечено на депозитные счета 2833,4 млн. руб., что на 21,5% больше, чем на начало года. В общем объеме привлеченных депозитов лидирующие позиции принадлежали вкладам населения. В общей массе частных вкладов постепенно увеличивается доля депозитов, номинированных в иностранной валюте, хотя рублевый сегмент намного превышает валютный. По состоянию на 1 июля 2002 года этот показатель достиг 19,1 % против 17% на соответствующую дату 2001 года. Это можно расценивать, как начало процесса возврата в экономику наличной иностранной валюты, хранящейся на руках у населения.

В ходе анализа средств привлеченных от граждан необходимо обратить внимание на то, что доминирующая роль на рынке частных вкладов в Орловской области, как и в целом по стране, принадлежит Сбербанку. По итогам деятельности за 2001 год его доля составила 92% от всех привлеченных в Орловской области депозитов физических лиц, а за первое полугодие прошедшего 2002 года его доля снизилась на 2%, т.е. агрессивная политика на данном сегменте рынка остальных кредитных организаций позволила им несколько потеснить Сбербанк. Так, среднемесячные темпы роста частных вкладов в течение рассматриваемого периода у остальных кредитных организаций оказались намного выше, чем у Сбербанка, что продемонстрировано на^ ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №5. Разрушение монополии одной кредитной организации на частные вклады граждан только положительно сказалось на качестве услуг, доходности и диверсификации вкладных операций.

Подводя итоги деятельности кредитных организаций в пределах области, можно отметить, что функционирование банковской системы региона в течение анализируемого периода складывалась в условиях продолжающегося роста реальных денежных доходов населения; положительной динамики составляющих доходной части бюджета области; роста доверия к банковской системе региона.

Переходя к оценке деятельности объекта исследования – ОАО «Импэксбанк», необходимо отметить, что данная кредитная организация предоставляет своим клиентам широкий перечень услуг как для физических, так и для юридических лиц.

Приоритетным направлением деятельности Импэксбанка является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики Импэксбанка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений.

Анализируя работу Импэксбанка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные представленные на^ ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №6. Исходя из данных таблицы, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан на протяжении анализируемого периода лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. По состоянию за 2001 год объем вкладов граждан в Импэксбанке вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2 287 514 тыс. руб., а по состоянию на конец 2002 года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году.

Что касается регионального аспекта, то можно отметить, что филиал «Орловский» Импэксбанка постепенно наращивал свой ресурсный потенциал, привлекая все больше вкладов. Данные ^ ДЕМОНСТРАЦИОННОГО ЛИСТА №6 свидетельствуют о том, что в 2000 году филиал банка принял от населения средств для сбережения на сумму 900 000 тыс. руб., из них 19,2% составили средства физических лиц и 80,8% – средства юридических лиц. По итогам 2001 года филиалом было привлечено депозитов на 25,5% меньше, чем в прошлом году. В структуре привлеченных средств филиала в 2001 году депозиты юридических лиц уменьшились на 34,3% и составили 477 710 тыс. руб., а по вкладам физических лиц наблюдается обратная ситуация – они выросли на 19 490 тыс. руб. и к концу года их величина составила 192 290 тыс. руб. В 2002 году, несмотря на снижение ставок по вкладам, филиалом было привлечено депозитов в 1,7 раз больше, а именно на сумму 1 140 000 тыс. руб. Данная величина составляет 24,7% от суммарного объема привлеченных Импэксбанком средств во вклады в 2002 году. Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в 2002 году увеличились на 108,05%, в то время как средства предприятий только на 54,9%.

С целью расширения ресурсного потенциала одним из приоритетных направлений работы Импэксбанка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Импэксбанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных на^ ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №7.

Возможные пути совершенствования депозитной политики Импэксбанка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости сводятся к предложению новых видов вкладов и услуг:

  1. Вклад «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Срок – два года, 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

  2. Вклад «Студенческий:

  • минимальная сумма 100 рублей;

  • срок хранения вклада два месяц и один день;

  • годовой процент – 13%;

  • возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

  1. Ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту.

  2. Целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше.

  3. Выпуск сберегательных сертификатов. Преимущества для Импэксбанка: во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов; во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Выгодные стороны для владельца сберегательного сертификата: более высокий процент, чем по срочному вкладу; владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении; также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

  4. В целях укрепления ресурсной базы Импэксбанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка.

  5. Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Импэксбанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

  6. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Импэксбанке целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Пост­роение системы страхования банковских депозитов должно базироваться на следующих основных положениях, основные характеристики которых представлены на^ ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №8:

  1. Создаваемая в России система страхования депозитов должна быть законодательно оформлена. Нормативная база позволит избежать неопределенностей при выплате страхового возмещения.

  2. Страхование депозитов должно быть обязательным для всех коммерческих банков, не­зависимо от их финансового положения. Это позволит решить основную задачу системы страхования – создание населению и мелким институциональным вкладчикам твердых гарантий в надежности помещения средств в коммерческие банки, а для коммерческих банков – равные стартовые условия в конкуренции за привлечение вкладов. Обязательная фор­ма участия обеспечит распре­деление риска по всей банковской системе. При этом в дальнейшем для нашей страны не исключается возможность создания добровольных фондов страхования вкладов, что, безусловно, будет только способствовать укреплению всей системы гарантирования в целом.

  3. Фонд страхования банков­ских депозитов должен иметь государственное управление, так как в условиях глубокого финансового кризиса именно государству отводится перво­степенная роль в финансовом оздоровлении экономики.

  4. Членство в Государствен­ном фонде страхования депо­зитов должно стать необходимым требовани­ем получения лицензии от ЦБ РФ на право привлечения средств фи­зических лиц.

  5. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников фи­нансирования) должны стать де­позиты физических лиц, а в пер­спективе и депозиты юридичес­ких лиц. Также в объекты страхования должны быть включены валют­ные депозиты резидентов, что препятствовало бы оттоку ва­лютных ресурсов за границу.

  6. Наступлением страхового случая должен считаться факт отзыва у банка лицензии на осуществление банковских опе­раций.

  7. Определение ставок стра­ховых платежей должно быть дифференцированным в зави­симости от степени риска кон­кретного банка. Поэтому не­обходима разработка системы оценки страхового риска для проведения дифференциации страховых взносов, уплачива­емых банками с различным фи­нансовым положением. Уплата страховых платежей, безусловно, приведет к снижению процентных ставок по вкладам, однако в то же время вкладчики обретут некоторую уверенность в сохранности своих средств и удовлетворяться более низкой ставкой по депозитам.

По степени охвата объекта страхования наиболее рациональным стал бы выбор ограниченной системы депозитного страхования. Оптимальным для нашей страны был бы вариант, при котором граница, до которой осуществляется выплата возмещения, устанавливалась пропорционально минимальным размерам оплаты труда.

В заключение данного вопроса надо сказать, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению на­дежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами.

Таким образом, исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Импэксбанка. В частности, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

  1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

  2. Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

  3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

  4. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

  5. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.

  6. Активизировать рекламную деятельность банка.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.


Доклад окончен! Спасибо за внимание!




Скачать 113,79 Kb.
оставить комментарий
Дата05.11.2011
Размер113,79 Kb.
ТипДоклад, Образовательные материалы
Добавить документ в свой блог или на сайт

плохо
  1
хорошо
  1
отлично
  2
Ваша оценка:
Разместите кнопку на своём сайте или блоге:
rudocs.exdat.com

Загрузка...
База данных защищена авторским правом ©exdat 2000-2017
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Анализ
Справочники
Сценарии
Рефераты
Курсовые работы
Авторефераты
Программы
Методички
Документы
Понятия

опубликовать
Загрузка...
Документы

Рейтинг@Mail.ru
наверх