А. Ю. Лайков, к э. н., доцент icon

А. Ю. Лайков, к э. н., доцент


Смотрите также:
Cоциальные сети и технологии \ 2012...
Программа вступительных испытаний в магистратуру по направлению 080500...
Культурология
Доклад соискателя Кутыша Д. И. по диссертационной работе...
Правила технической эксплуатации резервуаров и инструкции по их ремонту...
Рабочая программа по философии для специальности...
Правила технической эксплуатации резервуаров и инструкции по их ремонту москва «Недра» 1988...
Календарно-тематический план по дисциплине математическая статистика...
Программа дисциплины Русский язык и культура речи для специальности 080504...
Методические рекомендации по выполнению...
Программа дисциплины Русский язык для специальности 032401...
Планы семинарских занятий на 2004/2005 учебный год Пермь, 2004...



Загрузка...
страницы: 1   2   3   4
вернуться в начало
скачать
76) и соответствующий этому уровень безработицы в 25%. Вполне вероятно, что степень «сжатия» экономик европейских стран, очень тесно связанных с экономикой США, будет сравнима с этими показателями. Как минимум, такая же динамика может ожидать страны, выбравшие для себя путь «периферийного» развития.

Оценивая сроки наступления острой фазы кризиса, надо понимать, что, вследствие нелинейности развития экономических процессов, эти сроки могут «двигаться», но само её наступление представляется объективно обусловленным.

Принимая во внимание «низкокачественную» структуру современной экономики РФ, а также синхронизацию российской антикризисной программы с американской, можно в общих чертах представить себе масштабы падения отечественной экономики к моменту начала острой фазы мiрового экономического кризиса.

Выше уже отмечалось, что в российском ВВП-2008 доля видов экономической деятельности, в существенной степени «завязанных» на сырьевой экспорт и денежную подпитку извне, составляла не менее 50 % (вместе с добычей полезных ископаемых и транспортом). При сокращении ВВП США на 50% (и ВВП стран ЕС на сравнимую величину) эти виды экономической деятельности также могут сократиться на 50%. Таким образом, по грубым прикидкам, ВВП РФ может также сократиться вследствие этого на 25%.

Это «по цепочке» может вызвать падение производства товаров и услуг на тех предприятиях внутри России, которые были ориентированы на удовлетворение потребностей «экспортёров», а также обслуживающих связанные с экспортом «финансовые потоки» финансовых менеджеров, банковских служащих и др. (финансовые услуги, рестораны, фитнес, шоу-бизнес, туризм, бутики, ритейл и т.п.) Думается, что в совокупности это может привести к сокращению ВВП РФ ещё на 12-15%.

Вследствие постоянного действия внутренних причин кризиса российской экономики, т.е. независимо от внешних кризисных факторов, будет продолжаться сокращение объёмов производства в обрабатывающих отраслях отечественной промышленности77. Эта динамика будет также неуклонно действовать в сторону сокращения объёмов ВВП в целом.

В итоге, в качестве «ориентира» на среднесрочную перспективу получается, как минимум, порядка 40% падения ВВП от его нынешнего уровня. Далее, при неблагоприятном для России развитии событий, возможно продолжение снижения до состояния «полностью сырьевой» экономики, при котором сохранится только порядка одной трети от современной экономической системы РФ.

Должно быть понятно, что эти подсчёты имеют «прикидочный» характер и здесь нет претензии на их безусловную точность – это только информация к размышлению и выводам, которые предприниматели должны делать самостоятельно. Следует также учитывать, что при позитивном изменении основ проводимой в нашей стране социально-экономической политики и при соответствующем изменении антикризисной программы, негативные тенденции удастся остановить и даже преодолеть.

Пока же то, как развиваются события сегодня, подтверждает, как представляется, правомерность применяемого здесь подхода: уже по итогам I квартала 2009 г. физический объём ВВП РФ снизился, вопреки и официальным прогнозам Минэкономразвития, и «консенсус-прогнозам» специально подобранных «экспертов»-пиарщиков, на 9,5% ( по сравнению с IV кварталом 2008г. – на 23,2%)78.

Впрочем, это, конечно, не означает, что данные I квартала можно автоматически экстраполировать на будущее - это ведь любимое занятие «аналитиков-экспертов», а доцентам использовать такие «арифметические действия» применительно к экономике запрещено по их «доцентским» понятиям.

Тем не менее, по утверждению хорошо известного отечественным страховщикам И.Ю. Юргенса «основные игроки», входящие в РСПП, «настроены на 30%-е сокращение выпуска в основополагающих отраслях нашей промышленности»79. За первые 4 месяца года показатель погрузки на российской железной дороге, являющийся одним из индикаторов экономического состояния страны, упал на 26 процентов в годовом выражении, правда пока падение объёма перевозок в 2009 г. планируется РЖД на уровне 19%80.

Если же говорить о ВВП в целом, то по итогам текущего года «нельзя исключить» его «падения в пространство 20%»81, а по обоснованному мнению специалистов экспертно-консультационной компании «Неокон» - на 25%82. Как видно, эти выводы, в принципе, совпадают с предложенными выше оценками. В среднесрочной, а затем, и в более длительной перспективе, можно, как уже отмечалось, ожидать дальнейшего неуклонного снижения ВВП РФ в реальном выражении.

В то же время, стоит отметить, что министерства экономического блока видят картину несколько по-иному. Например, замминистра экономического развития РФ А.Н. Клепач заявил 26 мая текущего года, что новый рабочий прогноз Минэкономразвития предполагает спад ВВП РФ в 2009 году на 6-8%., а Минфин России собирается формировать бюджет на 2010 год исходя из динамики ВВП, близкой к нулю83.

Представляется, однако, что довольно скоро эти подходы придётся в очередной раз корректировать в сторону снижения. Тем более, что неприлично частые пересмотры прогнозов становятся для некоторых российских «прогнозирующих» центров и близких к ним «экспертов» уже почти традиционными.

Восемь лет назад впервые в новейшей истории отечественного страхового рынка ( т.е. после 1991 г.) автором данного материала был проведён анализ источников воспроизводства страхового капитала и выявлена объективная зависимость динамики развития страхования в нашей стране от состояния и динамики развития именно этих источников.

В частности, было показано, что динамика отечественного страхового рынка в основе своей определяется динамикой платёжеспособности потребителей, и соответственно, динамикой их доходов и вынужденных первоочередных расходов84.

Немного позднее было выявлено, что специфическим свойством большинства отечественных страховщиков, определяющим основы их рыночного поведения, является их зависимость не просто от платёжеспособности страхователей, а от состояния платёжеспособности и лояльности одного-нескольких ключевых клиентов.85 Это, естественно, ещё более обостряет проблему устойчивости и динамики развития страховщиков, её «детерминированности» доходами клиентов, особенно в условиях кризиса.

Этот же методический подход, в соответствии с которым считается, что изменения состояния источника рыночных отношений определяют динамику всего процесса их развития, представляется целесообразным применить и при оценке перспектив изменения ситуации на российском страховом рынке в условиях экономического кризиса.

Таким образом, в дальнейшем мы исходить из того, что страхователь – это эксклюзивный источник развития страхового и перестраховочного бизнеса и главная фигура современной системы страховых отношений. Динамика платёжеспособности страхователей, факторы, которые влияют на её изменение, определяют динамику развития страхового рынка в целом как системы отношений между страхователями, страховщиками и государством. Это – по сути.

Однако также следует иметь ввиду, что современные формы организации страхового бизнеса и российского страхового рынка в целом, а также состояние и планируемые направления изменения его институтов, противоречат этому существенному условию их собственной жизнедеятельности. Это также серьёзно влияет на кризисные процессы и такое влияние должно быть учтено.

Более того, в этом несоответствии форм страхового бизнеса и страхового рынка самой сущности рыночных отношений и самой сущности современного страхования как инструмента управления рисками страхователей, а не механизма реализации фискальных потребностей страховщиков, – корень большинства проблем отечественных страховщиков. Это - причина неадекватности и практически гарантированной неэффективности и безперспективности программ, «концепций» и «стратегий», предлагаемых в качестве концептуальных основ развития рынка. Так будет до тех пор, пока не будет сформирована модель рынка, соответствующая ключевой роли страхователей и обеспечивающая эффективную реализацию их интересов при условии их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг86.

Таким образом, при оценке перспектив российского страхования в процессе развития кризиса, следует исходить из того, что динамика российского страхового рынка:

- не определяется якобы ущербным «менталитетом» отечественных страхователей, на что до сих пор любит ссылаться наиболее далекая от реального страхования часть околостраховой публики;

- не определяется, как это когда-то было на любимом местными «страховыми герценами-смердяковыми» Западе, динамикой доходов от инвестирования временно свободных средств страховщиков, которую неоднократно пытались безуспешно «оживить» не менее далёкие от реальности фигуранты российского страхового рынка.

- не определяется мечтами, приятными сновидениями, громкими заявлениями и даже усилиями страховщиков, если они противоречат объективным законам экономики. В частности, если попытки принудить население и бизнес к страхованию осуществляются в отрыве от реального уровня и тенденций изменения платёжеспособности потенциальных потребителей навязываемых услуг.

Именно на основе такого понимания сущности и особенностей современного российского страхования представляется возможным развивать далее гипотезу о динамике отечественного страхового рынка в процессе развития современного кризиса.

Как уже отмечалось, российский страховой рынок в его нынешнем виде способен лишь по инерции следовать за макроэкономической конъюнктурой. Поэтому, вполне вероятно, что показатели падения ВВП РФ будут определять минимальный уровень снижения спроса на страхование в 2009 – первой половине 2010 года ( т.е. с учётом временнóго лага) на 20 – 25 %.

Если говорить о «видовом разрезе», то напомним, что начальник Экспертного управления Президента РФ И.В.Ломакин-Румянцев в бытность свою руководителем ФССН, прогнозировал на 2009 год сокращение сборов страховых премий по отдельным видам страхования на 25-50%87.

В свою очередь, как уже было отмечено, дальнейшая динамика российского страхового рынка будет в основе своей определяться тенденциями общественного производства, выраженными в динамике ВВП. Поэтому при сохранении этой динамики можно предполагать в среднесрочной перспективе снижение сборов страховых премий до 40% от нынешнего уровня.

При оценке этих тенденций следует учитывать, что на стоимостные показатели страхового рынка будут оказывать значительное влияние факторы, находящиеся вне контроля страховщиков, но способные существенно модифицировать и даже сильно искажать реальную картину. Например, реальный уровень инфляции или возможная резкая девальвация рубля, на вероятность которой указывает чл.-корр. РАН, директор Института экономики РАН Р.С.Гринберг88.

Напомним, что на протяжении ряда лет номинальный рост страховых сумм был одним из главных «факторов» роста стоимостных показателей российского страхования, при одновременном сжатии реального рынка89. Поэтому страховым предпринимателям, заинтересованным в адекватном представлении о развитии ситуации на рынке, необходимо элиминировать или хотя бы учитывать влияние этих факторов для оценки перспектив своего бизнеса. Следует помнить, что формальный, основанный только на номинальных показателях, подход неизбежно приводит к ошибочным решениям.

Таким образом, можно резюмировать, что при успешной реализации Североамериканскими Соединёнными Штатами эмиссионного, т.е. относительно «плавного», сценария ликвидации существующей финансовой и экономической системы, Россия по своим основным экономическим показателям, по экономическому развитию может оказаться на уровне первой половины-середины 1990-х годов.

Доходы бюджета в течение 2009 - 2010 гг. могут снизиться на 30-40% (напомним, что в первом квартале 2009 года по сравнению с первым кварталом 2008 года доходы федерального бюджета уменьшились на 24,5%).90 Резервы подойдут к концу. Возможности внешних заимствований будут оставаться крайне ограниченными. У страховщиков может возникнуть необходимость более внимательно «посмотреть» на то, как в этих условиях будет финансироваться ОМС, затраты на ОСАГО государственных и муниципальных структур, на государственное страхование военнослужащих и государственное личное страхование сотрудников ФНС и таможенных органов?

Напомним, что в последние годы динамика финансирования ОМС из бюджета была, наряду с ростом страховых сумм, ещё одним существенным фактором, определявшим динамику стоимостных показателей российского страхового рынка в целом, а доля нерисковых операций по ОМС – самой большой из всех видов деятельности на российском страховом рынке ( в 2008 г. – 41,7%)91.

Думается, что на среднесрочную перспективу страховщики должны предусмотреть возможность усиления неравномерности в осуществлении этих расходов бюджетами разных уровней, а также опасность обесценения получаемых бюджетных средств в условиях вероятной стагфляции и даже ожидать вынужденного снижения объёма этих расходов.

Доходы предпринимательских структур и, соответственно, домашних хозяйств могут также снизиться, минимум, на 30% и «закрепиться» ( в лучшем случае) на этом уровне на несколько лет с вероятной тенденцией к дальнейшему снижению. Это способно существенным образом снизить совокупную платёжеспособность потребителей как по добровольным, так и по обязательным видам страхования. Логично предположить, что общее падение спроса будет, как минимум, в меру падения доходов потенциальных потребителей страховых услуг. Это означает, что в течение ближайших 12 месяцев спрос, в частности, на добровольное страхование может снизиться на 30% от уровня 2008 года.

В свою очередь, снижение платёжеспособности и спроса со стороны потребителей может привести к падению доходов страховщиков. Думается, что в течение обозначенного выше периода времени можно предполагать сокращение сборов премий по добровольному страхованию на 30%, что при условии сохранения прежних объёмов по ОСАГО может дать общее снижение рынка рискового (без ОМС) страхования на 25-28%. Пока же, по данным за первый квартал 2009 года, в котором ещё действовала «инерция» прошлого года, снижение по отношению к первому кварталу 2008 года составило 7,2% 92.

В целом, можно предполагать, что отечественный рынок рискового страхования в течение ближайших двух лет может «устремиться» к уровню 2004 года. По доходам это где-то до «– 30%» от показателей 2008 года. Затем, в зависимости от развития общеэкономической ситуации, в соответствии с тенденцией к снижению совокупной платёжеспособности экономических субъектов до уровня первой половины-середины 1990-х годов, возможно последующее снижение на уровень «2000 года и ранее», скорректированный «на наличие ОСАГО», которое, в свою очередь, также будет подвергаться «эрозии».

В этих условиях введение государством новых видов принудительного страхования не представляется разумным, т.к., неизбежно обостряя в кризисных условиях противоречия в обществе, способно породить для него только новые проблемы вместо решения старых. Таким образом, вполне возможно, что в течение среднесрочной перспективы доходная база страховых операций на российском рынке будет только сокращаться.

Для страхового и перестраховочного бизнеса это означает, что в процессе кризиса будет деградировать и сжиматься спрос, сворачиваться страховое поле. «Внешние» по отношению к рынку условия для развития страхования и перестрахования будут неблагоприятными – новых приемлемых для страховщиков источников доходов они практически не формируют.

Неопределённость будущего может нарастать. Это способно привести к росту оппортунизма как на рынке, так и в отношениях внутри страховых организаций, к сокращению «горизонта» планирования в бизнесе ( до, максимум, квартального ), падению его инвестиционной привлекательности. Всё это может вызвать дальнейшее снижение уровня доверия на рынке, уменьшение как бы его «дистанции», «радиуса». В свою очередь, это может стимулировать «кэптивизацию» и «клановизацию» страховых отношений, «вытеснение» их рыночной экономической основы межличностными и административно-командными практиками.

Таковы общие черты сценария «плавной посадки» отечественного страхового рынка в течение среднесрочной перспективы, который может «разворачиваться», напомним, в случае успешной реализации в США «инфляционного» сценария управляемого демонтажа финансово-экономической системы и пассивного следования российской экономики за этим сценарием.

В дальнейшем, когда ближе к 2015 году произойдёт неизбежное обострение кризиса мiровой экономики, а в России одновременно с этим активно «включатся» кризисные факторы, связанные с системной деградацией производительных сил, а также производственной и социальной инфраструктуры, вероятно дальнейшее «нисходящее» движение отечественного страхового рынка.

Если же США и странам G20 не удастся реформировать мiровую финансово-экономическую систему в управляемом режиме, то есть основания полагать, что сформируется «стихийный» вариант такого реформирования. В частности, он может последовать за односторонними действиями США, связанными с повышением ставки рефинансирования ФРС, или с отказом от выполнения этой страной обязательств перед своими кредиторами. В этих условиях «недоверие» станет доминирующим фактором как в глобальных рыночных отношениях, так и на внутристрановых рынках. Это вызовет цепную реакцию в банковском, финансовом и реальном секторах мировой экономики. Рыночные отношения потеряют свою основу.

Может произойти «сжатие» мировой финансовой системы в 2-3 раза. Для России, в случае продолжения её следования «периферийным» экономическим курсом, это будет означать окончательную потерю возможности финансирования внутреннего долга, т.е. потребностей бюджета, поддержки государством банковской системы. Это может привести к параличу платёжной и кредитной систем в РФ. В этих условиях в России вполне возможен и дефолт по государственным обязательствам. 93.

В процессе реализации этого сценария все сектора экономики и, в частности, её реальный сектор, как главный потребитель услуг «классического» страхования, понесут серьёзные финансовые потери. Соответственно, можно ожидать резкого ( «в разы») падения спроса на страхование со стороны предпринимателей и домашних хозяйств.

В свою очередь, это приведёт к качественному изменению сущности и форм организации отношений на отечественном страховом рынке. Коммерческим страховщикам, прежде всего, так называемым «крупным», в этих условиях будет крайне сложно поддерживать своё функционирование.

Страхование сможет более или менее «сносно» существовать в формах, основанных на самоорганизации «снизу»: микрострахование и ОВС. Главное их преимущество заключается в том, что только эти формы будут способны решать основную проблему бизнеса в условиях хаотизации экономики – проблему доверия. Другим важным преимуществом этих форм является то, что именно они способны эффективно решать проблемы организации надёжной страховой защиты в условиях общего снижения платёжеспособности участников страховых отношений.

Однако, в настоящее время развитию этих форм мешает несовершенство действующего законодательства и активное сопротивление коммерческих страховщиков, которым сегодня можно посоветовать, наоборот, не теряя времени начать трансформироваться в общества взаимного страхования. Пока ещё есть время, средства и кадры.

Как уже отмечалось, вариант серии военных конфликтов и войн в случае реализации США политики «экспорта нестабильности» исключает функционирование страхового рынка, поэтому здесь не рассматривается. Хотя не следует исключать, что будут предприниматься попытки реализации этого варианта в качестве вспомогательного в процессе развития как «управляемого», так и «стихийного» сценариев.

Таким образом, можно констатировать, что и в случае реализации «управляемого», и в случае реализации «стихийного» сценариев развития экономического кризиса есть вероятность существенного «сжатия» российского страхового рынка. При этом разница между этими вариантами может заключаться, прежде всего, в скорости развития событий, но не в их содержании и конечном результате.

В условиях дальнейшей активизации действия «внутрироссийских» причин экономического кризиса будет нарастать неопределённость путей выхода отечественного страхования из «сжатого» состояния.

В докризисный период на российском страховом рынке сформировалась «застойно-перераспределительная» модель отношений94. В рамках этой модели основным содержанием страховых отношений был передел клиентской базы и её источников, а основным способом расширения – захват и передел имеющихся общественных ресурсов и соответствующих им финансовых потоков.

В настоящее время и в ближайшей перспективе передел может практически полностью доминировать в качестве основного содержания отношений на страховом рынке. Это значит, что на практике будут преобладать такие его «инструменты», как демпинг, коррупционные проявления, административный ресурс и т.п.

В связи с этим следует подчеркнуть и бесперспективность упований на победу над демпингом с помощью призывов, угроз и административных мер. Демпинг – существенный элемент перераспределительной системы страховых отношений, построенной усилиями, прежде всего, самих страховщиков. В условиях кризиса и неуклонного сокращения доходной базы присущие этой системе противоречия будут только обостряться и никакими картельными практиками ( явными или вуалируемыми под пулы, многоуровневые системы страховой защиты и т.п.) их не преодолеть.

Не даст ожидаемого эффекта и «подключение» к решению этой проблемы института независимых аудиторов. На «ответственных» аудиторов можно попытаться переложить ответственность, но решить проблему нельзя. Демпинг – «генетическая» составляющая современной основанной на переделе системы страховых отношений и устранить его можно только путём её существенной модернизации. К такой модернизации подавляющее большинство отечественных страховщиков сегодня не готово. В связи с этим рынок ожидает традиционная бесплодная борьба со следствиями вместо устранения причин.

Затем, на следующем этапе, который может последовать по результатам передела рынка в условиях нарастания кризисных процессов, возможна активизация формирования, условно говоря, «семейно-клановой» системы как формы реализации страховых отношений. Эта система может стать более похожей на «самострахование», нежели на коммерческое страхование.

В целом, российским страховым предпринимателям следует учитывать вероятность того, что кризис отечественного страхования может приобрести по-настоящему затяжной характер. В «лучшем» ( т.е. исключающем масштабные военные действия) случае в процессе его дальнейшего развития можно будет гипотетически выделить три этапа последовательного «сжатия» воспроизводственной ( т.е. доходной, клиентской) базы страхового бизнеса:

  1. В среднем, на 25-30% до завершения «гиперинфляционного» сценария в США и начала острой фазы мiрового экономического кризиса.

  2. Ещё на 10-15% в первое время после начала этой острой фазы.

  3. Ещё на 15-25% в процессе окончательного «скатывания» российской экономики в «болото» полной сырьевой специализации.

Соответственно, можно рекомендовать страховым предпринимателям самостоятельно оценить последовательность и степень сокращения доходов страхового бизнеса, оперирующего на российском страховом и перестраховочном рынке, в случае гипотетической реализации обозначенного выше тренда.

В свою очередь, это может привести к изменению рыночного поведения участников страховых отношений и самой формы этих отношений. Следует осознать возможность качественного изменения системы страховых отношений и направленности их развития: вполне возможно, что «так, как было раньше» уже больше не будет. Во всяком случае, - в обозримом будущем. Необходимость выживания страхового бизнеса в условиях ограниченной и сужающейся воспроизводственной базы может потребовать от страховых предпринимателей немедленного принятия адекватных мер уже сегодня.


Основные условия продолжения страховой предпринимательской деятельности в процессе дальнейшего развития кризиса.


Представляется, что, прежде всего, отечественный страховой бизнес нуждается в кадровой модернизации. К сожалению, в настоящее время на российском страховом рынке кадровая проблема остаётся во многом нерешённой. Это – следствие доминирования на нём перераспределительной модели отношений, которая «предъявляла» свои собственные требования к качеству, подбору и расстановке кадров.

По мере развития кризиса эти требования неуклонно теряют свою актуальность. То, что было «хорошо» для участия в переделе рынка, совсем не подходит для вывода бизнеса из кризиса и его последующего существования в сложных посткризисных условиях. Например, аморальность в сочетании с природной или «воспитанной» с помощью всевозможных «тренингов» агрессивностью, или чрезмерная «лояльность» «начальству», которая неизменно сопровождается скованностью, отсутствием инициативы и лакейской готовностью безусловно поддерживать любые, даже ошибочные, идеи и решения «руководства», сегодня делу больше не помогут.

В сложных условиях кризисной неопределённости особенно ценными становятся способности менеджеров, руководителей страхового бизнеса, к самостоятельному целеполаганию, к независимому мышлению и творческой инициативе.

В условиях кризиса вполне уместно применение в бизнесе критериев, которыми руководствовался государь-император Пётр I при расстановке военных кадров: «Вверять умным и храбрым войска, энергичным и распорядительным – обозы, вялым и неповоротливым – гурты скота»95. Думается, многим известно, что в некоторых страховых организациях, работающих на российском страховом рынке ( не исключая, как это хорошо сегодня видно, и «иностранные») подбор и расстановка кадров не так уж редко строятся, мягко говоря, на несколько иных принципах.

Кадровая модернизация – это требование кризисного времени. Конечно, она не должна, да и не может сводиться к простой замене кадров (ну если разве только кое-где было бы полезно поменять менеджеров-«пиарщиков» и всевозможных «энергичных и распорядительных» «продавцов» на менеджеров, разбирающихся хотя бы в основах современного страхования). Приоритетное значение имеет другой её аспект: необходимость «перенацеливания» и, если надо, переучивания кадров под новые рыночные условия, под реальные ( а не «пиарные») антикризисные программы, которые должны быть разработаны и приняты в каждой страховой организации.

Поэтому, важной предпосылкой успешной кадровой модернизации является выработка обоснованного представления о причинах, сущности, механизмах и перспективах развития современного кризиса, «под который» кадровую политику надо адаптировать и из которого «модернизированные» кадры должны будут страховой бизнес выводить.

Нельзя игнорировать и неуклонное нарастание ещё одной беды: возможного скорого развала системы высшего страхового образования в связи с принудительным переводом вузов страны на так называемую «двухуровневую» систему подготовки кадров ( бакалавриат и магистратура). Преодолеть эту беду страховые предприниматели могут только сообща.

В Стратегии развития страховой отрасли до 2013 г. на эту проблему правильно обращается внимание. Однако, сегодня уже срочно требуется принятие конкретных решений по реальному сохранению страховой специализации в финансово-экономических вузах, а также по введению учебных дисциплин по страховому риск-менеджменту/управлению рисками (а не по «страхованию», как почему-то указано в Стратегии) в других вузах. Это возможно только при условии отказа от перехода на разрушительную систему «двухуровнего» образования. Иначе можно ожидать, что развал системы подготовки квалифицированных кадров для страховой отрасли произойдёт не позднее, чем в течение ближайших двух, максимум, трёх, лет и для страхового бизнеса кадровая проблема ещё более обострится.

Главное же сейчас заключается в том, что как «модернизированным», так и «немодернизированным» кадрам, скорее всего, придётся решать задачи по обеспечению выживания бизнеса в условиях неуклонно сокращающихся доходов и их последующей стабилизации на существенно более низком уровне. В пределе этот уровень при неблагоприятном развитии событий может составить не более 1/3 от современного.

Таким образом, в качестве императива рыночного поведения отечественного страхового бизнеса на ближайшие годы может быть рекомендована именно работа на выживание, а не ожидание появления новых доходов за счёт введения государством новых видов принудительного страхования. Снижение доходов страхового бизнеса может происходить вследствие развития объективных общеэкономических процессов, находящихся вне пределов контроля и реального влияния страховых предпринимателей.

Для своего выживания страховому бизнесу следует сосредоточиться, прежде всего, на снижении издержек. Это не означает, что в кризис не надо думать о доходах и о сохранении доверия клиентов. Однако представляется, что в ближайшее время снижение издержек должно приобрести приоритетное значение для страховых предпринимателей, стать ключевым звеном их политики в современных условиях: уж больно значительным может оказаться падение доходов по независящим от страховых предпринимателей причинам. Маловероятно, что его удастся хотя бы компенсировать новыми поступлениями.

Степень и динамика снижения издержек должна будет соответствовать степени и динамике снижения доходов страхового бизнеса. Готовы ли сегодня страховщики к снижению издержек, например, на 30%? Как они будут этого добиваться? Ведь до сих пор российские страховые организации в целом демонстрировали крайне низкий уровень качества управления издержками, и такая задача является для них во многом новой.

В связи с этим следует напомнить, что на отечественном страховом рынке проблема неуправляемого роста издержек приобрела в последние годы особенно острый характер. Как минимум, с 2003- 2004гг. ( т.е. со времени вступления в действие закона об ОСАГО) на российском страховом рынке устойчиво наблюдалось значительное опережение темпов роста РВД (прежде всего, зарплат) над темпами роста поступлений страховых премий. Этот процесс принял во многих страховых компаниях по сути неуправляемый характер.

На этом фоне широкое распространение в страховых организациях получило «кумовство» и подобные ему проявления. Заметно распространилась практика «внедрения» разного рода оторванных от реальности схем организации/реорганизации страхового бизнеса, спонтанных «перетрясок» организационных структур страховых организаций, от которых у высококвалифицированных специалистов буквально «опускаются руки», пропадает желание работать творчески, проявлять полезную инициативу, «которая всё равно не будет понята и оценена». Всё это не могло не вызывать общего значительного снижения эффективности страхового бизнеса.

Впоследствии, в полном соответствии с этикой и логикой функционирования «перераспределительной» модели рынка, в среде страховщиков возникли и стали популярными идеи компенсации неконтролируемых издержек за счёт «внешних» источников: сокращения/задержки выплат возмещений потребителям и повышения тарифов по ОСАГО, призванного «покрыть» в том числе и неконтролируемый рост управленческих расходов страховщиков деньгами страхователей. Таким образом, в вопросах обеспечения эффективности бизнеса при росте издержек страховщики пока нацелены не столько на повышение качества управления затратами, сколько на довольно специфические способы сокращения расходов и увеличения доходной части.

Это вызывает масштабное неудовольствие потребителей, и органы государственного управления учитывают возможность того, что в перспективе оно будет ещё больше нарастать




оставить комментарий
страница3/4
Дата05.11.2011
Размер0,74 Mb.
ТипДокументы, Образовательные материалы
Добавить документ в свой блог или на сайт

страницы: 1   2   3   4
Ваша оценка этого документа будет первой.
Ваша оценка:
Разместите кнопку на своём сайте или блоге:
rudocs.exdat.com

Загрузка...
База данных защищена авторским правом ©exdat 2000-2017
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Анализ
Справочники
Сценарии
Рефераты
Курсовые работы
Авторефераты
Программы
Методички
Документы
Понятия

опубликовать
Загрузка...
Документы

Рейтинг@Mail.ru
наверх