Проблемы совершенствования финансово-правового регулирования банковского кредитования в российской федерации в условиях глобального финансового кризиса icon

Проблемы совершенствования финансово-правового регулирования банковского кредитования в российской федерации в условиях глобального финансового кризиса


Смотрите также:
Доклад о состоянии конкуренции в Российской Федерации...
Опыт и проблемы совершенствования системы государственного регулирования деятельности...
«Социально-трудовые отношения в Российской Федерации: состояние и проблемы правового...
«Социально-трудовые отношения в Российской Федерации: состояние и проблемы правового...
3. История развития науки финансового права в России Актуальные проблемы российской науки...
Международный финансовый менеджмент в условиях кризиса глобального финансового рынка...
1. Теоретические основы правового регулирования военного строительства в Российской Федерации...
Участники конференции...
А. В. Емелин (Ассоциация российских банков) доклад Проблемы правового регулирования банковской...
Правово й статус компании в гражданском праве Монголии: проблемы совершенствованиЯ правового...
2. источники банковского права общая характеристика банковского законодательства...
Кому и как служить в российской армии (проблемы правового регулирования военной службы в...



Загрузка...
скачать
В. КАРЛИН,

соискатель


ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ФИНАНСОВО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛЬНОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА


Банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования1. В экономической теории ссудный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Источниками ссудного капитала являются денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала.

В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее2.

Банковский кредит это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банковское кредитование это урегулированная нормами права разновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств на условиях возвратности, срочности, платности.

Как отмечается в докладе Всемирного банка о социально-экономических и правовых последствиях глобального финансового кризиса 2008 – 2009 годов, применительно к Российской Федерации «российский банковский сектор столкнется с новыми трудностями, при этом в 2009 году риск рефинансирования долгов, по всей видимости, возрастет. На российских кредитных рынках будет по-прежнему сохраняться дефицит ресурсов, а доля плохих кредитов, как ожидается, возрастет» 3.

При этом необходимо учитывать, что, по мере ухудшения условий для хозяйственной деятельности и роста безработицы, доля плохих кредитов в общем кредитном портфеле банковского сектора, по данным ЦБ РФ, увеличилась до 3,8% на 1 января 2009 г. Чистый отток капитала из России в 2009 году составит 170 млрд. долларов. По прогнозу Всемирного банка, в 2010 году отток составит 90-100 млрд. долларов. В 2008 г. отток был равен 130 млрд. Ожидания по оттоку капитала связаны с тем, что российские банки и корпорации должны выплатить иностранным кредиторам 90 млрд. долларов в 2009 г., а приток прямых инвестиций отсутствует4.

В условиях негативной внешнеэкономической конъюнктуры особое значение приобретает необходимость формирования и эффективного совершенствования антикризисных механизмов правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации. Бесперебойное функционирование банковской системы, а также совершенствование организационно-правовых аспектов кредитной деятельности субъектов указанной системы является важнейшим условием эффективной реализации социально-экономической политики России. Выступая одним из самых рисковых направлений использования собственных и привлеченных ресурсов, банковское кредитование, между тем выступает наиболее общественно значимым видом банковской деятельности, и как следствие требует особого внимания и поддержки государства в условиях финансовой нестабильности. Мировая практика показывает, что если все остальные виды банковской деятельности в тех или иных правовых формах могут быть эффективно подменены квазибанковскими инструментами, только в отношении банковского кредитования указанное правило не действует. В этом и заключается публично-правовое значение института банковского кредитования, качественно выделяющее этот финансовый инструмент на фоне других правовых механизмов, в которые может быть облечена банковская деятельность, что и обусловливает необходимость с одной стороны отнесения этого института к сфере публичного, а не частного права, и с другой – всемерного совершенствования финансово-правового регулирования банковского кредитования.

Таким образом, как нам представляется, банковское кредитование выступает видом банковских операций кредитных организаций осуществляемых на условиях срочности, платности, возвратности в целях сбалансированности финансовой системы государства. При этом только банковское кредитование эффективно осуществляется исключительно частными субъектами рискового направления использования собственных и привлеченных финансовых ресурсов.

Формирующиеся в процессе банковского кредитования в условиях глобальной финансовой нестабильности финансовые отношения представляют собой вид финансовых правоотношений, возникают в процессе перераспределения денежных фондов государства, муниципальных образований и хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности по поводу движения ссудного капитала и отягощены либо наличием публично-правового субъекта, либо, наличием в отношениях публично-правового (общественного) интереса. В условиях глобальной финансовой нестабильности, с одной стороны, усиливается значение института банковского кредитования как публично-правового инструмента финансово-денежной политики государства, с другой банковское кредитование должно использоваться государством как опосредованная форма бюджетного финансирования, а в отдельных случаях, как более эффективная с точки зрения ее правовой регламентации, нежели прямое бюджетное кредитование.

Особенностями финансовых правоотношений в сфере банковского кредитования (публично-правовых по своей природе, что наиболее рельефно проявляется в условиях финансовой нестабильности), и их отличаем от иных гражданско-правовых институтов банковской деятельности, выступают:

- основание возникновения (не только сделка, но и пруденциальные нормы Банка России);

- многоуровневый характер отношений;

- диверсифицированная цель вступления в отношения;

- публично-правовой целевой характер банковской деятельности;

- возможность более широкого применения мер публично-правовой ответственности в случае нарушения условий кредитного договора.

Одной из центральных проблем в части регулирования банковского кредитования в нашей стране выступает то обстоятельство, что в настоящее время в банковском законодательстве отсутствует легальное определение понятия банковского кредитования. Предлагается устранение указанной проблемы путем дополнения положений ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (с изм.).

Кроме того, в целях совершенствования финансового законодательства в части регулирования банковского кредитования в условиях глобальной финансовой нестабильности, представляется необходимым:

Во-первых, дополнить положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (с изм.) нормами, призванными непосредственно регламентировать порядок и особенности осуществления банковского кредитования, аналогично тому, как это имеет место применительно к сберегательному делу (глава VI закона).

Во-вторых, расширить полномочия Национального банковского совета по выработке антикризисных мер в рамках стратегии развития банковской системы России, путем внесения соответствующих изменений в положения ст. 13 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм.).

В-третьих, отменить жесткий запрет на кредитование Банком России органов государственной власти Российской Федерации и субъектов Федерации, а так же органов местного самоуправления, оговорив, что такое кредитование может осуществляться в режиме целевого кредита только на реализацию антикризисных программ большого социального и общественного значения. Реализация указанного предложения предполагается путем внесения соответствующих изменений в ст. 22 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм.).

В-четвертых, установить возможность временного существенного (более чем на пять пунктов) изменения размеров обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России. Реализация указанного предложения предполагается путем внесения соответствующих изменений в ст. 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм.).

В-пятых, установить возможность временного расширения полномочий Банк России по применению прямых количественных ограничений, в равной степени, касающиеся всех кредитных организаций, а так же по видам кредитных организаций в целях проведения единой государственной денежно - кредитной политики после консультаций с Правительством Российской Федерации, путем внесения соответствующих изменений в ст. 43 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм.). При этом сроки такого временного расширения полномочий должны четко устанавливаться Правительства Российской Федерации.

В-шестых, установить возможность более широкого приобретения Банком России акции (доли) кредитных и иных организаций. Реализация указанного предложения предполагается путем внесения соответствующих изменений в п. 2 ст. 49 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм.), а так же корреспондирующих дополнений в ст. 8 и 9 указанного закона.



1 Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. – М., 2005. С. 379.

2 Финансовое право: учебник. – М., 2005. С. 379.

3 Доклад Всемирного банка. Всемирный финансовый кризис. Банковский сектор России. – М.: Аналитика, 2009. С. 45.

4 Там же. С. 56.




Скачать 67.38 Kb.
оставить комментарий
Дата17.10.2011
Размер67.38 Kb.
ТипДокументы, Образовательные материалы
Добавить документ в свой блог или на сайт

Ваша оценка этого документа будет первой.
Ваша оценка:
Разместите кнопку на своём сайте или блоге:
rudocs.exdat.com

Загрузка...
База данных защищена авторским правом ©exdat 2000-2017
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Анализ
Справочники
Сценарии
Рефераты
Курсовые работы
Авторефераты
Программы
Методички
Документы
Понятия

опубликовать
Загрузка...
Документы

Рейтинг@Mail.ru
наверх